Получить желаемое уже сейчас – действительно соблазнительная идея, ведь все мы мечтаем жить ярко и не любим долго ждать. Когда мы принимаем решение взять кредит – обычно нами управляют желания или эмоции.

Обращаясь за кредитом, некоторые люди не отдают себе отчет в финансовой ответственности, не умеют оценить его реальную стоимость, недооценивают риски или переоценивают собственные силы. Кредитные деньги кажутся легкими, в них еще не вложен наш труд, потому мы с легкостью их тратим.

Правила выбора кредита

Первое, с чем нужно определиться при оформлении займа, – в каком банке лучше взять кредит. От благонадежности организации зависит ваша клиентская безопасность. Обращаясь в крупный банк, который уже успел зарекомендовать себя с положительной стороны, вы можете быть уверены, что никто не заставит вас возвращать ссуду досрочно из-за финансовых проблем самой организации.

Кроме того, будучи постоянным клиентом конкретного банка, вы можете рассчитывать на более лояльные условия кредитования, нежели в других учреждениях. Это в свою очередь способствует непрерывному долгосрочному и взаимовыгодному сотрудничеству. Поэтому логично обратиться в проверенный банк, особенно если предыдущий опыт взаимодействия с ним был успешным.

При выборе кредитного продукта необходимо четко осознавать, для чего требуется займ. Именно целевые кредиты наиболее выгодны клиенту. Поэтому следует сразу выбрать вид займа:

• кредит наличными;
• потребительский (товарный) кредит;
• автокредит;
• ипотека;
• ссуды на образование и др.

Банк со своей стороны предложит наиболее выгодные условия для клиента и примет во внимание различные нюансы сделки.

Когда выгодно взять кредит

Существует множество ситуаций, когда занять деньги под проценты – выгодно. Иногда кредит помогает избежать еще больших финансовых затрат и улучшает уровень жизни в долгосрочной перспективе. Приведем пример:

Графический дизайнер работает удаленно, получает заказы через биржу фриланса. Ему предложили выполнить интересный и финансово привлекательный проект, но его уже не новый компьютер окончательно сломался. У человека есть два варианта выхода из сложившейся ситуации:

1. Отказаться от работы, искать другую, найти и начать работать, откладывая деньги на компьютер в течение 8-9 месяцев
2. Приобрести новый компьютер в рассрочку, начать работу над проектом, заработать деньги и за 3-4 месяца и вернуть кредит.

В данном случае отказ от займа приведет к материальным затратам, так как дизайнер рискует на неопределенный период времени остаться без заработка вовсе.

Следует ли брать кредит на бизнес?

Для бизнеса важно покупать материалы по самой низкой цене и производить товар именно тогда, когда на него его спрос и установлены самые высокие цены. Именно развитие бизнеса, как правило, требует привлечения кредитных средств. Дополнительные финансы, полученные в нужный момент, дают компании возможность значительно увеличить доходы или защититься от существенных потерь.

Но далеко не всегда предпринимательская деятельность связана с риском. Прежде, чем оформлять займ, вам следует тщательно просчитать разные варианты развития событий и хорошенько обдумать принятые решения. Не спешите брать банковский кредит на стартап. Попытайтесь вложить в развитие идеи больше собственных сил и времени или найти венчурных инвесторов.

Стоит ли покупать авто в кредит?

Собственный автомобиль существенно изменяет образ жизни, придает ему динамики и драйва. Открывается больше возможностей для новых впечатлений, деловых поездок и путешествий.

Автосалоны и банки предлагают привлекательные условия для покупки авто в кредит, но мы рекомендуем вам максимально сэкономить на авансовом платеже хотя бы 50%. Спланируйте собственные финансы так, чтобы погасить автокредит за 1-3 года – тогда решение о его оформлении будет действительно выгодным.

Ипотека: брать или не брать?

Ипотечные кредиты сложно назвать доступным видом кредитования. Покупая квартиру в кредит под 10-20% с выплатой через 20 лет, вы переплачиваете втрое. Но если вы будете арендовать квартиру за 200-300 долларов – то за двадцать лет вы заплатите те же самые самые деньги, но при этом не станете владельцем квартиры.

Следует также учесть, что цены на недвижимость могут вырасти в обозримом будушем. Если от процентной ставки на ипотечный кредит вычесть процент инфляции, она не будет казаться слишком высокой. Учитывая эти факторы, долгосрочный ипотечный кредит может быть выгодным.

Принимая решение об ипотечном кредите важно выбрать минимально необходимую сумму и рассчитать посильный размер ежемесячных платежей.

Классическая схема погашения выгоднее аннуитета, особенно когда установлена ​​переменная ставка за ипотеку, потому что общая переплата меньше, а платежи со временем постепенно уменьшаются.

Аннуитет выгоднее, если ставка по кредиту фиксирована, а уровень инфляции высок. Суммы платежей не будут изменяться, но в будущем они будут иметь меньшую стоимость по отношению к настоящему времени

Доходы могут в будущем возрасти, как и цены на недвижимость и аренду. Поэтому, невзирая на крупную переплату, взять кредит на жилье может быть выгодно.

Стоит ли занимать у МФО онлайн?

Микрокредиты отличаются самыми высокими процентными ставками и не нужно изучать высшую математику, чтобы понять – вернуть придется гораздо больше, чем одолжили. Ни в коем случае не берите кредит онлайн, если деньги планируете потратить на развлечения или покупки.

Кредит на карту онлайн можно брать, когда средства нужны очень срочно, и найти их быстро – это вопрос жизни и смерти. Если вы решились на такой дорогой кредит, должна быть веская причина и гарантированная возможность вернуть займ через 2-7 дней.

Кредит на карту при первом обращении можно взять без процентов. Но опять же не спешите занимать его только потому, что у вас есть такая возможность.

Если вы оформляете кредит на месяц даже без процентов, это никак не изменит вашу финансовую ситуацию. Лучше оставить беспроцентный микрокредит в качестве запасного варианта на самый крайний случай.

Чек-лист: когда можно брать кредит

Если на все вопросы ниже вы можете дать уверенный ответ “да” – ваше решение правильно:

• Вы имеете постоянные доходы и вам не грозит увольнение с работы.
• Если вы возьмете кредит сейчас, ваше финансовое состояние и качество жизни улучшатся надолго.
• Чтобы получить желаемое, вы готовы работать больше в будущем.
• Вы могли бы уже сейчас откладывать ежемесячно большую сумму, чем планируете платить за кредит.
• Вы знаете способ, как увеличить доходы в ближайшее время.

Что нужно знать перед оформлением кредита

Сроки и способы погашения

У каждого кредита есть срок, за который его следует погасить, то есть вернуть всю сумму задолженности вместе с процентами банку. Перед оформлением важно правильно рассчитать срок погашения кредита таким образом, чтобы не переплачивать комиссию за неиспользованное время и не выплачивать займ в ущерб собственным потребностям. Срок, как и размер ежемесячного платежа, должен быть комфортным для вас.

Существует несколько способов погашения займа:

• перевод через кассу банка или почтовое отделение;
• интернет-банкинг;
• мобильный банкинг;
• банкомат или терминал.

Вы можете самостоятельно выбрать наиболее комфортный для себя вариант погашения кредита.

Требования банка

Когда вопрос с выбором банка решен, нужно задуматься о его банковских критериях отбора клиентов. Финансовая организация предъявляет к своим заемщикам список определенных требований:

• Возрастные рамки (обычно от 21 года до 65 лет, но некоторые кредитные продукты доступны пенсионерам и гражданам, достигшим 18 лет).
• Регистрация на территории РФ и регион фактического проживания.
• Трудоустройство, наличие стабильного источника дохода (требуется подтверждение официальной работы и определенного стажа в указанной должности).

Убедитесь, что вы соответствуете всем заявленным требованиям кредитора, ведь в противном случае в выдаче займа вам могут отказать. Банк также обращает внимание на семейное положение заемщика, количество иждивенцев, наличие действующих кредитов, имущества в собственности, дополнительные источники дохода и т.д. Все это в совокупности с кредитной историей является фундаментом для принятия сотрудниками банка решения о кредитовании.

Нюансы с кредитной историей

Кредитная история клиента – это весь его опыт сотрудничества с разными банками и МФО. Существует общее бюро кредитных историй (БКИ), где содержится вся информация о каждом человеке, когда-либо оформлявшем кредитные продукты. Рассматривая заявку клиента, сотрудники банка будут узнавать всю его кредитную подноготную. Если какой-нибудь банк внес вас, как заемщика, в черный список, то есть высокая доля вероятности, что и другие организации откажут вам в кредите.

Попасть в черный список можно при таких условиях:

• Вы несвоевременно выплачивали займ и не придерживались указанного в договоре графика.
• Банку приходилось выписывать вам штрафы за просрочку обязательных платежей.
• У вас были случаи общения с коллекторами банка.
• Если хотя бы один из этих пунктов имел место быть в вашей жизни, будьте готовы к тому, что никаких выгодных кредитов и займов ни одна МФО и банк вам не предложат.

Также существует так называемый серый список. В него вносят тех клиентов, кто не соответствует представлениям банка об идеальном заемщике. Если вы, оформив сделку, стремитесь досрочно погасить кредит, банки вряд ли это оценят. Преждевременное погашение задолженности крайне невыгодно организациям, поскольку вы не даете им максимизировать свой интерес от выданного вам кредита. Скорее всего в будущем банки перестанут предлагать вам кредиты с низкими процентными ставками, чтобы больше не попасть впросак.

На что еще обращать внимание

Оформляя кредит, обязательно обратите внимание на такие важные моменты:

• Возможность досрочного погашения займа без ограничений по срокам, сумме и без начисления штрафов.
• Лояльная система начисления пени за просроченный платеж.
• Возможность реструктуризации долга (продление сроков кредитования, изменение графика выплат, снижение комиссии).
• Отсутствие необходимости предоставлять справку о доходах или привлекать поручителей (в некоторых случаях наоборот, полезным для подтверждения благонадежности клиента является поручительство).
• Отсутствие залогового имущества, которое в случае невыплаты задолженности станет собственностью банка.
• Валюта ссуды должна быть той же, в которой вы получаете доходы.

Выбирать условия кредитования необходимо, исходя из собственных приоритетов и с учетом всех возможностей.

Подводим итоги

Брать или не брать кредит – дело сугубо личное. Вы должны самостоятельно все продумать и просчитать до того как отправитесь в банк за займом. В целом – можно сделать следующие выводы:

1. Решение взять кредит имеет смысл только в том случае, если эти средства в перспективе улучшат вашу финансовую ситуацию, а не ухудшат.
2. Займ можно брать, если вы знаете, что с ним качество вашей жизни изменится в лучшую сторону не на короткий промежуток времени, а на долгий срок.
3. Авто в кредит покупать целесообразно, если займ не превышала половину его стоимости, а срок погашения составляет до 3-х лет.
4. Бытовые товары лучше покупать за сэкономленные деньги или в рассрочку без процентов.
5. Зарабатывать и экономить на желаемые вещи или отдых значительно легче, и приятнее, чем зарабатывать на проценты.
6. Кредит на покупку жилья можно брать в случае, когда перед вами стоит выбор – многолетняя аренда или ипотека. Кредитование имеет смысл, если проценты по ипотеке будут составлять 50% от суммы ежемесячной аренды.
7. На повседневные расходы всегда лучше тратить уже заработанные деньги, а не кредитные.
8. Чтобы не брать дорогие кредиты, создавайте финансовую подушку, экономя хотя бы 10% дохода ежемесячно.

Подобрать оптимальный кредит с наиболее выгодными условиями поможет кредитный калькулятор. С ним вы легко рассчитаете стоимость кредита и размер ежемесячных платежей.