Кредитование – одна из наиболее популярных банковских услуг, к которой регулярно прибегают граждане разных стран. Соответственно, форматов кредита существует много, как и различных факторов, которые могут повлиять на ставку, сроки и другие условия. Одним из них является наличие поручителя или созаемщика. В чем же между ними разница? Какие у них роли? И на что они влияют? Обо всем по порядку.
Найдите 5 отличий
Разумеется, созаемщик и поручитель – это разные роли в кредитовании. Отличаются они, прежде всего, степенью возлагаемой ответственности. У созаемщика ее больше, ведь он наравне с основным заемщиком отвечает перед банком, погашая кредит. Если первый заемщик нарушает график выплат, то второй обязан вступить в процесс оплаты. Любая просрочка (какова бы ни был ее причина) автоматически подключает к решению проблемы созаемщика.
Поручитель же прямой финансовой ответственности не несет, он не обязан выплачивать кредит, но при этом является гарантом на случай, если у основного заемщика возникли финансовые трудности. Условно говоря, техническая просрочка платежа – не причина тормошить поручителя, но повод для банка обратиться к созаемщику, если такой имеется. Поручитель обязуется взять на себя долг заемщика, только если так решит суд и после признания второго неплатежеспособным субъектом.
Право распоряжаться кредитом
Также у фигурантов нашего разговора разнятся права на объект кредитование. Созаемщик может претендовать на часть имущества, приобретенного в кредит, или сумму, взятую в рассрочку. Поручитель никаких прав на объект кредитования не имеет, он не становится совладельцем и не распоряжается им.
Поговорим о доходах
При формировании размера займа доходность всех заемщиков суммируются, выступая основанием для определения размера возможного кредита. Доход поручителя не играет роли. Важно лишь то, чтобы он позволял поручителю выполнять свои обязанности по погашению кредита, если заемщик не справится.
Назначение созаемщика
Обе роли добровольные. Ну или почти добровольные. Существуют ситуации, в которых созаемщиком вас могут назначить автоматически. Например, это касается супругов, которые решили взять ипотечный кредит. Формально заемщиком выступает кто-то один, но второй автоматически становится созаемщиком с момента начала действия договора. Правило не распространяется на случаи, когда у супругов есть брачный договор, там такие нюансы часто могут быть прописаны иначе.
Кто может стать созаемщиком или поручителем?
В качестве партнера по кредиту может выступать только физическое лицо. Поручительство доступно как для физлица, так и для юридического. Часто в роли поручителя может быть компания, определенная организация, банк или финансовое сообщество.
Созаемщику для оформления кредита полагается предоставить:
- паспорт;
- идентификационный номер или СНИЛС;
- документ о заключении брака;
- документ, подтверждающий источник и сумму доходов;
- нотариально заверенный дубликат трудовой книжки;
- дополнительные документы, запрашиваемые банком.
Некоторые кредиты предполагают обязательное оформление страховки. В таком случае созаемщик также подписывает страховой договор наравне с кредитором.
Поручителю нужно иметь с собой:
- паспорт;
- копию трудовой;
- справку о размере доходов.
Поручитель в страховых договорах не фигурирует.
На что влияет наличие гарантов кредитования?
Если кредит предполагает наличие созаемщика или поручителя, его называют обеспеченным. Банк получает дополнительные гарантии, поэтому ставки по таким кредитам гораздо выгоднее. На размер кредита, его условия и ставку также влияет кредитная история созаемщика. Чем она лучше, тем спокойнее банку, тем выгоднее будет договор. А вот финансовые возможности и предыдущие истории поручителя мало кого интересуют. Банк просто рассматривает его кандидатуру и сообщает, подходит ли им такой поручитель. Но условия договора от этого не изменятся.
Может ли созаемщик вмешиваться?
Да, но в мерах разумного. По правилам игры созаемщик может запросить график платежей, данные о размере задолженности, об уже совершенных выплатах и т. п.
Поручитель такого права лишен. Пока платежи вносятся, все идет по графику, банк не будет его ни о чем информировать. К нему обратятся уже тогда, когда у заемщика возникнут трудности.
Кроме того, созаемщик может вносить изменения в условия кредитного договора. Делать это нужно при согласии основного заемщика. К примеру, второй кредитор имеет право запросить реструктурирование или ипотечные каникулы, может досрочно погасить кредит или продлить его срок.
Поручитель вносить свои изменения не может. Но в отдельных случаях главный заемщик не может также что-то менять без одобрения поручителя. После продления кредита банк имеет право запросить перезаключение поручительского договора ради перестраховки.
А, может, поделим?
У поручителей есть возможность брать на себя ответственность не за весь долг, а только за его часть. Созаемщик такой возможности почти всегда лишен. Есть банки, идущие на подобные условия, но бывает это крайне редко. Льготные кредиты вообще практически невозможно разбивать на части. Это касается, прежде всего, семейной ипотеки.
Заключение
Если вы решили стать созаемщиком или поручителем по тому или иному кредиту, рекомендуем предварительно хорошо изучить условия договора, проконсультироваться с юристом или банковским работником (а лучше и с тем и с другим), изучить кредитную историю заемщика, а потом еще и подумать над тем, надо ли оно вам. Так сказать, семь раз отмерь – и еще раз отмерь, на всякий случай. Если же никаких подводных камней для себя вы не нашли и в случае чего готовы помочь заемщику с погашением кредита, то можете выбирать одну из предложенных ролей.
