1 июля 2024 года ознаменуется тем, что ЦБ РФ ужесточит правила по выдаче кредитов. То есть граждане РФ не смогут получать одобрения на займы от финансовых структур с нагрузкой свыше 50%. Данное решение касается и кредитных карт.

Необходимо разобраться в деталях, что это значит и что теперь будет.

Почему накладывается ограничение на кредиты от ЦБ РФ

Стоит отметить, что с прошлого года Центробанк ввёл макропруденциальные лимиты по необеспеченным кредитам. И до сегодняшнего дня в этом направлении отмечались поэтапные ужесточения. Посредством этого инструмента осуществлялся надзор за максимальной долей кредитов, за счет чего клиенты могли получать одобрение от финансовых структур по среднесрочным и долгосрочным показателям долговой нагрузки (ПДН).

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Навязчивый сервис от банка: как отключить ненужные услуги и вернуть за них деньги

Однако, с начала 2024 года начали действовать новые правила по лимитам касательно кредитования рискованных займов с ПДН сверх половины доходности. Согласно оценке органа надзора РФ у таких клиентов внушительная сумма долга по необеспеченным потребкредитам.

Ввиду того, что ввели такие лимиты, у клиентов возникла проблема с отказами со стороны банковских структур в плане последующего кредитования. К примеру, за январь 2024 года банковские структуры осуществили выдачу пластика около 2 млн с лимитом 202,8 млрд руб., что является на 22% меньше, чем в предыдущем, и на 37% меньше, чем даже в декабре 2023-го.

Связи с тем, что водятся макропруденциальные лимиты, это поспособствует осуществлению выдачи займов с определенными лимитами клиентам с высоким ПДН. Что касается кредитных карт, то основная часть заявок всё ещё приходится на клиентов с высоким уровнем риска. Поэтому от Центробанка последовало ужесточение в плане ограничений.

Уже сначала 01.06.2024 банковские системы не будут оформлять кредитные карты и повышать лимиты по открытию имеющейся уже карты в случае, если сумма по имеющимся займам у клиента составляет более 80% его ежемесячной доходности.

А что делать клиентам с высокой долговой нагрузкой, которым нужна кредитка?

Клиенты могут поторопиться до 1 июля и заказать оформление этой карты, пока в силу еще не начали действовать новые ограничения. То есть клиент, которому необходим займ, чётко понимает, что лучше оформить сейчас кредитку, так как затем и из-за его долговой нагрузки банки ему откажут.

К тому же карту не обязательно использовать сразу, у неё есть определённый период, называемый льготным, который начнет действовать по осуществлении первой оплаты, операции по снятию наличных средств, переводам и так далее. И проценты начнут начисляться только по окончании этого периода.

В идеале заказывать карты с безоплатыми услугами, что гарантирует отсутствие последующего списания издержек с кредитного лимита и по сумме долга никаких процентов списываться не будут.

Также стоит учитывать, что все карты, выдаваемые банками, на момент их получения являются неактивными. Потому пользователь может новый пластик активировать не в тот же день, когда получил, но и не через несколько лет. Зачастую период ожидания по картам у финансовых структур несколько месяцев, и в этот период желательно выполнить активацию карты. Единственное правило: использовать карточку будет невозможно, в случае блокировки ее со стороны банка.

Вот пример некоторых банков с картами на безопалтные услуг:

«СберКарта» от Сбербанка, МТS Cashback от МТС, «Карта для жизни» от ВТБ или «120 дней без процентов» от ОТП.

Стоит понимать, что, если уже есть у клиента сумма долговой нагрузки, то оформление еще одной кредитки может послужить увеличением данного показателя.

Вся информация по займам, включая оформление их посредством кредиток, и ограничения по ним, находится в кредитной истории клиента (заемщика). И если у него имеется кредитка, включая и карты с истекшим периодом действия, и те, что не используются, их важно закрыть.

И сделать это следует в рамках закона: клиенту нужно обратиться в отделение банка для закрытия счета. Для этого понадобиться написать заявление. С этого момента карта будет недействительной, а записи в кредитной истории по карте перестанут существовать. Но если по карте имеется задолженность, включая обслуживание по умолчанию, как SMS-оповещения, закрыть её клиенту не получится.

Стоит ещё понимать, что в выдаче кредитки банковская структура может отказать. И с этим могут столкнуться клиенты с отличной кредитной историей. Но это лишь касается случая, если у клиента одновременно несколько займов и высокая долговая нагрузка. В этом случае нужно убедиться, что он предоставил банку абсолютно все сведения о своем доходе (важно чтобы доход был официальный). И если выяснится, что банк не в курсе, что, к примеру, клиент сдает аренду квартиру, а это обязательно необходимо указывать, то банк может снизить показатель долговой нагрузки и, соответственно, выдать кредитную карту.

А что, если кредитка закрыта, а в кредитной истории она все ещё отображается?

Если клиент обнаружил, что в его кредитной истории висит карточка, которую он давно закрыл, основания могут быть такими:

1. К примеру, у клиента по давно закрытой карточке не закрыт действующий счет, и через него проходят операции на ввод и вывод средств. Если у карты имеется период действия до 5 лет, а счет без срока действия, то все невыплаты или переплаты перенаправляются на новый пластик, по истечению срока старой карточки. В результате пользователь видит и старый счет, и новую к нему привязанную карту.
2. Банковская организация может осуществить закрытие пластика, если за ней наблюдается долг или лежат личные деньги клиента.
3. Если у клиента счёт за закрыт, то сведения по кредитке могут отображаться в его истории по кредитованию в случае технического сбоя или человеческого фактора. Так, например, это может быть передача информации со стороны банка или в БКИ, в момент проведения платежа, который погашает задолженность и так далее.

Однако, и в таком варианте последствий не миновать. Например, все имеющиеся действующие кредитные операции учитываются банковскими структурами и определяют долговую нагрузку клиента в момент принятия решения по выдаче очередного кредита или карты.

При обнаружении множества кредитных карт в кредитной истории, либо наличия кредиток с высоким лимитом, из банка клиент может получить отказ в выдаче нового займа, либо получить условия крайне невыгодные для него. Однако, вероятность отказа будет 100% в случае наличия непогашенного долга.

Если карта клиента оформлена с высоким лимитом и она не используется, клиенту лучше переоформить карту с лимитом намного меньше.

Если карту закрыли давно, а она отображается в кредитной истории

Если возникла такая ситуация, следует обратиться в банк обслуживания, либо в БКИ с документами, которые бы подтверждали отсутствие задолженности. По окончании проверки по реальному отсутствию задолженности, данные будут исправлены. Но в случае выяснения существующей задолженности по картам, необходимо будет ее погасить, а затем по правилам осуществить закрытие кредитной карты или счёта.

Как закрывается кредитная карта

Для грамотного закрытия кредитной карты необходимо осуществить закрытие счета. Если этого не сделать, банком может взиматься плата за предоставляемые по умолчанию с его стороны услуги, в результате чего могут накопиться просрочки, а информация сразу же отразится в кредитной истории.

Поэтому следует подать заявление на закрытие счёта в банке. Это можно сделать как в отделении банка, так и онлайн. Также не необходимо:

• отключить все услуги, которые привязаны к данной карте;
• вывести личные деньги с карты;
• деактивировать карту из интернет-оплат и приложений, где она была подвязана.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Как мошенники могут украсть деньги с заблокированной карты и что делать, если это произошло

Но если нужно выполнить закрытие кредитки с истекшим периодом ее действия, в этом случае следует получить перевыпущенную карту, выполнить по ней активацию, и уже непосредственно подать заявление на закрытие счета.

Заключение

Собственно, предоставленная выше информация внесла понимание того, что делать с наступлением большего ужесточения со стороны ЦБ РФ в выдаче кредитных карт и займов в целом. Придерживайтесь основных правил, и ограничения не покажутся вам такими жесткими.