Непростая экономическая ситуация в России заставляет обычных граждан задумываться о том, что делать с кредитами, которые уже есть. А также многих россиян волнует, стоит ли брать кредит сейчас, когда Россия под санкциями, а рубль падает. Об этом мы поговорим в статье.
Прежде чем развивать заявленную тему, стоит отметить, что Центробанк Российской Федерации поднял ключевую ставку до 20%. Исходя из этого, нужно понимать, что на кредитных ставках подобное повышение тоже отразилось. Банки сейчас находятся не в непростом положении, поэтому благотворительности в виде скромных кредитных ставок от них ожидать не стоит. Да, на сайтах банков могут присутствовать рекламные лозунги с приглашениями получить кредит под невысокие проценты, но, когда дело дойдет до оформления займа, с большой долей вероятности может оказаться, что ставка весьма приличная и не очень комфортная для заемщиков.
По указанной выше причине можно уверенно говорить о том, что брать кредиты в нынешней экономической ситуации крайне невыгодно, особенно, если речь идет о кредитах на крупную сумму, потому что переплата будет неоправдано большой. Приведем пример: допустим, вы взяли ипотеку на два миллиона рублей на 20 лет. При ранее действующей ставке переплата составила бы 2,63 миллиона рублей, а при заявленной ныне ставке в 20%, переплата будет 6,15 миллионов рублей.
Конечно, есть ситуации, в которых можно все же задуматься о займе, например, если речь идет о ипотеке на льготной основе. Это может быть дальневосточная ипотека под 2% годовых или прочие программы такого рода, которые банки обещали не отменять. Если банк гарантирует кредит под невысокие проценты и детали уже согласованы, то это хороший вариант, им стоит воспользоваться.
Но вопрос ведь не только в выгодных или невыгодных процентных ставках, а еще и в платежеспособности россиян. Даже при низкой ставке на кредит основную сумму тоже нужно будет возвращать, а для этого нужен постоянный и бесперебойный источник дохода. Если деятельность, которая приносит вам деньги, находится не в самой стабильной сфере, и в кризис она подвержена встряскам, то брать кредит опасно. Прежде чем решиться на этот шаг, нужно убедиться, что у вас будет доход в ближайшем будущем.
В этом блоке шла речь о целесообразности получения кредитов в кризисное время, в котором сейчас находится Россия, а дальше поговорим о том, что делать с уже имеющимися займами.
Как быть с кредитами, которые были оформлены до кризиса?
Первым делом мы бы рекомендовали заемщикам внимательно изучить кредитный договор на предмет наличия пункта о том, может ли кредитор изменить текущую процентную ставку в случае наступления форс-мажорных обстоятельств. Есть кредитные договора, в которых процентная ставка привязана к определенному параметру. Если он меняется, то меняется и процентная ставка. В документе обязательно должен быть обозначен минимальный и максимальный уровень ставки, а также расписана процедура, согласно которой эта ставка меняется. Если у вас такой кредитный договор, то вы сможете узнать, на какой максимальный уровень может подняться ставка по вашему кредиту.
Чаще всего в кредитных договорах обозначается фиксированная ставка, на нее изменения внешних обстоятельств не влияют. Такие кредиты по меркам нынешней ситуации в стране можно назвать весьма выгодными. Их обладателям достаточно просто своевременно вносить платежи, чтобы не получить штраф, который может существенно увеличить расходы на погашение займа.
Мы уверены, что среди россиян есть те, кто задумывается о досрочном погашении займа, но мы не рекомендуем спешить с принятием и воплощением в жизнь такого решения. Прежде стоит внимательно прочитать условия кредитного договора и обратить внимание на депозитные ставки, которые сейчас в два раза превышают ставки, которые были до февраля 2022 года. А это значит, что деньги, которые вы хотите пустить на досрочное погашение кредита, целесообразнее отправить в другое русло: положить их на депозит. Таким образом вы сможете увеличить свой капитал и будете при этом выплачивать кредит в том темпе, который предписан кредитным договором.
Но есть и другая сторона медали, о ней мы сейчас поговорим. Разберем ситуация с досрочным погашением на примере. Допустим, у вас есть кредит на 2 миллиона рублей со ставкой 8% годовых. Вы взяли его на 10 лет. Чтобы погасить займ раньше срока вам, предположим, потребуется 300 тысяч рублей. Если вы внесете эту сумму раньше срока, то сэкономите на переплате 314 тысяч рублей. Если те 300 тысяч, которыми вы решили закрыть кредит раньше срока, положить на депозит, хотя бы на шесть месяцев, спустя это время при депозитной ставке 20% мы получим 331,5 тысяч рублей. Эту сумму мы отдаем в счет ипотеки и таким образом экономим 316 тысяч на переплатах.
Есть еще один момент, связан он с инфляцией. Если деньги обесцениваются, то и долги обесцениваются также.
Что делать, если возникли проблемы с погашением займа?
Сокращение размера ежемесячного платежа и продление срока погашения кредита. Если вы потеряли работу или есть другие причины, мешающие платить кредит, лучше всего сразу обратиться в банк и честно обозначить ситуацию. Банк может пойти на сокращение размера ежемесячного платежа и увеличение срока погашения кредита. Конечно, вы должны понимать, что сумма переплаты увеличится, но это лучше, чем платить огромные штрафы за просроченные платежи и ухудшать кредитную репутацию.
Ипотечные каникулы. Согласно закону, для займов, оформленных, начиная с 2019 года, есть возможность взять ипотечные каникулы. Ипотечные каникулы — это период, в течение которого заемщик может не вносить ежемесячные платежи по кредиту. Погашение займа как бы ставится на паузу, долг не растет, штрафы не насчитываются. Также ипотечные каникулы могут быть оформлены в формате снижения суммы ежемесячного платежа. Проценты на каникулярный период все равно насчитываются по той ставке, которая указана в кредитном договоре, но заплатит их заемщик должен будет после выплаты тела кредита и процентов за срок, который не подпадал под ипотечные каникулы. Следует понимать, что ипотечные каникулы — это не списание долга, а отсрочка платежа. Продолжительность каникулярного периода не может превышть шесть месяцев.
Рассчитывать на ипотечные каникулы можно в тех случаях, когда доход сократился на 30% и более или имели место другие обстоятельства, которые привели к тому, что материальное положение ухудшилось. Также имеет значение еще один фактор: жилье, которое взято в кредит, должно быть у заемщика единственным. Если у него есть еще какая-то недвижимость, рассчитывать на получение ипотечных каникул бесполезно. Обращаем ваше внимание на то, что сумма кредита должна быть не более 15 миллионов рублей.
Кредитные каникулы. Закон позволяет оформить кредитные каникулы на займы, которые были получены до 1 марта 2022 года. Поводом для одобрения таких каникул может стать сокращение среднего ежемесячного дохода на более чем 30%, если сравнивать с доходами, получаемыми в 2021 году. Что касается суммы кредита, при которой допускается оформление каникул, то она пока еще не установлена. По остальным условиям кредитные каникулы мало чем отличаются от ипотечных. Каникулярный срок заемщик выбирает сам, но он не может превышать шесть месяцев и быть меньше одного месяца. Что касается процентной ставки, которая применяется на период кредитных каникул, то она равна ⅔ полной среднерыночной стоимость кредита, которая установлена российским Центробанком.
Платить ли за материальную выгоду?
Если кредитная ставка меньше ставки рефинансирования Центробанка на ⅔, то экономия на этих процентах будет рассматриваться как материальная выгода, то есть это тоже доход, с которого следует заплатить НДФЛ. Ставка в таком случае равна 35%. Министерство финансов России обозначило случае, при которых возникает материальная выгода:
- если займ выдан работодателем, взаимозависимым предпринимателем или организацией;
- если экономия является материальной помощью или встречным выполнением организацией обязательств непосредственно перед заемщиком. Это может быть, например, оплата предоставленных человеком услуг.
Выводы
Какой бы критической не была ситуация в стране, платить кредиты все равно придется. Но если с этим возникают сложности, то можно обратиться в банк, который предоставит вам варианты решения проблемы, в частности это ипотечные и кредитные каникулы. Что касается оформления новых кредитов, то здесь нужно тщательно просчитывать выгоды.
