Buy Now Pay Later — инновационный финансовый инструмент, позволяющий совершать покупки сейчас, а оплачивать их позже частями. Это не потребительский кредит и не рассрочка, хотя в первом приближении очень на них похоже. Эта услуга стремительно набирает популярность во всем мире, в том числе и в России. Рассмотрим подробнее, как работает данный сервис и почему он становится все более востребованным среди потребителей.

Принцип работы сервиса оплаты частями

Данная услуга предоставляет возможность разделить стоимость товара или услуги на несколько равных платежей. Обычно это четыре части, которые оплачиваются в течение определенного периода времени — как правило, каждые две недели. Важно отметить, что этот способ оплаты не является кредитом в классическом понимании. Вот что его отличает.

1. Отсутствие кредитного договора. При использовании сервиса рассрочки клиенту не нужно подписывать сложные юридические документы. Вместо этого пользователь соглашается с условиями обслуживания, которые обычно представлены в упрощенной форме. Это значительно ускоряет процесс и делает его менее формальным;
2. Беспроцентный период. Ключевое отличие от традиционных кредитных продуктов заключается в отсутствии процентов за пользование средствами. Покупатель разбивает стоимость товара на равные части и выплачивает их в течение определенного срока без дополнительных начислений. Это позволяет более гибко планировать расходы, не переплачивая за покупку;
3. Минимальные требования к клиенту. Для оформления рассрочки достаточно предоставить номер телефона, на который приходит код подтверждения. Не требуется справка о доходах, выписка из банка или другие документы, обычно необходимые при оформлении кредита. Такой подход существенно расширяет аудиторию сервиса, делая его доступным даже для тех, кто не может получить стандартный кредит;
4. Быстрое оформление на сайте. Весь процесс подключения к сервису происходит онлайн, непосредственно в момент совершения покупки. Пользователю не нужно посещать офис банка или заполнять длинные анкеты. Достаточно выбрать опцию оплаты частями при оформлении заказа, ввести номер телефона и подтвердить операцию. Такая скорость и удобство особенно ценятся в эпоху цифровой коммерции, когда потребители ожидают мгновенных решений.

Подобный подход делает сервис доступным для широкого круга потребителей, включая тех, кто по разным причинам не может или не хочет оформлять кредиты.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Как мошенники могут украсть деньги с заблокированной карты и что делать, если это произошло

Преимущества BNPL для покупателей

Использование подобных сервисов предоставляет ряд плюсов для клиентов:

• возможность совершить покупку немедленно, не имея полной суммы на руках;
• отсутствие процентов и скрытых комиссий.
• простота оформления и использования;
• лучший контроль над расходами и планирование бюджета.

Эти факторы делают данный способ оплаты привлекательным инструментом для многих потребителей, особенно для молодой аудитории, активно совершающей покупки онлайн.

Развитие рынка платежей по частям в России

Рынок РФ в сегменте «оплаты в рассрочку» демонстрирует динамичное увеличение. Ведущие участники — это сервисы «Долями», «Подели», «Плати частями» и «Сплит», ассоциированные со значительными финансовыми и IT-компаниями. Несмотря на молодость рынка, эксперты прогнозируют его значительное расширение в ближайшие годы.

По данным различных исследований, объем рынка в России в 2023 году составил от 28 до 180 млрд рублей. Ожидается, что в 2024 году он вырастет еще на 40-70 %. Такой разброс в оценках связан с отсутствием единой методологии подсчета и новизной сегмента.

Целевая аудитория и популярные категории товаров для рассрочки

BNPL в России наиболее популярны среди следующих групп населения:

— люди в возрасте 25-44 лет; — пользователи с доходом выше среднего; — жители крупных городов (Москва, Санкт-Петербург, Краснодар и др.); — преимущественно женщины (более 60 % пользователей).

Наиболее часто данный способ оплаты используется для приобретения:

• текстильных изделий и обувных товаров;
• декоративной косметики и ароматов;
• электронных устройств и домашних аппаратов;
• детских товаров.

Интересно, что подобными сервисами начинают пользоваться и для оплаты более дорогих покупок, таких как мебель, а также услуг — путешествий и образовательных курсов.

Перспективы развития рынка платежа частями

Будущее сегмента «платежей по частям» в России во многом зависит от нескольких факторов.

1. Увеличение интернет-продаж. Ожидается, что процент электронной коммерции в совокупности розничных продаж в России будет расти, что создаст благоприятные условия для развития данных сервисов.
2. Регулирование отрасли. Возможное ужесточение контроля над подобными услугами может повлиять на темпы роста рынка.
3. Экономическая ситуация. Уровень потребительских расходов и общее состояние экономики будут играть важную роль в развитии сегмента.
4. Технологические инновации. Появление новых финансовых решений может как способствовать, так и препятствовать росту рынка.

Специалисты предполагают, что к 2028 году процент транзакций, совершаемых этим методом оплаты в сфере электронной коммерции, может увеличиться до 3 % при сдержанном управлении. В контексте строгого контроля, доля таких операций может уменьшиться до 1,3 %.

Влияние рассрочки на потребительское поведение

Внедрение сервисов оплаты частями оказывает заметное влияние на покупательские привычки.

— Увеличение среднего чека. Возможность разбить платеж на части позволяет потребителям приобретать более дорогие товары. — Рост импульсивных покупок. Простота оформления может стимулировать незапланированные покупки. — Изменение подхода к планированию бюджета. Пользователи учатся распределять расходы во времени, что может как улучшить финансовую дисциплину, так и привести к перерасходам. — Снижение барьера для покупок. Данный способ оплаты делает многие товары более доступными, особенно для молодой аудитории.

Стоит отметить, что подобные сервисы могут способствовать более осознанному потреблению, так как позволяют лучше контролировать расходы и избегать кредитной нагрузки. Однако существует риск формирования зависимости от таких услуг, что может негативно сказаться на финансовом благополучии пользователей.

Регулирование BNPL в России

Правительство РФ и Центральный банк готовят новые законодательные меры по регулированию сервисов рассрочки платежей (BNPL). Президент поручил разработать соответствующие поправки до 1 июня 2024 года. Основные направления регулирования включают:

• создание механизма защиты клиентов при использовании BNPL сервисов, аналогичного защите потребителей при оформлении кредитов;
• необходимость полного разъяснения покупателям о стоимости взятых на себя обязательств и потенциальных колебаниях в них;
• ограничение предоставления платных рассрочек только лицензированными кредитными организациями.

Данные инициативы направлены на усиление открытости услуг «Купи сейчас, заплати позже» и обороны интересов покупателей. Регулятор финансового рынка России выражает беспокойство по поводу того, что в настоящее время подобные сервисы реально осуществляют выдачу займов, однако они не входят в сферу действия надлежащего нормативного регулирования.

Потенциальные последствия регулирования:

1. Укрепление обеспечения интересов пользователей при использовании услуг отсрочки платежа. Потребители будут осведомлены о полном спектре своих задач и потенциальных опасностях. Возможны меры по снижению неустойки и уточнению деталей предоставления сервиса.
2. Возможное ограничение роста рынка из-за ужесточения требований. Новые правила могут усложнить процесс предоставления услуг рассрочки, что может привести к снижению их доступности для некоторых категорий пользователей. Это потенциально может замедлить темпы роста рынка, особенно в краткосрочной перспективе.
3. Повышение прозрачности услуг для пользователей. Регулирование может обязать сервисы предоставлять более подробную информацию об условиях использования и возможных последствиях неуплаты. Это позволит потребителям принимать более осознанные решения при выборе способа оплаты.
4. Компаниям, предоставляющим услуги рассрочки, возможно, придется пересмотреть свои операционные модели для соответствия новым требованиям. Это может включать получение дополнительных лицензий или изменение процесса оценки платежеспособности клиентов.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Банки перестают одобрять кредитки с 1 июля: кто попадет под раздачу?

Важно отметить, что регулятор следит за развитием этого сегмента с 2021 года, выявляя случаи, когда подобные сервисы фактически предоставляют кредиты без соответствующего оформления и защиты потребителей.

Эти изменения могут существенно повлиять на развитие рынка BNPL в России, сделав его более регулируемым и, возможно, менее гибким — но при этом более безопасным для потребителей.