Овердрафт – это перерасход. Да, вот так вот просто. Это финансовая поддержка клиента в случае если ему понадобилось средств больше, чем есть на карте. Идеально на случай непредвиденных расходов или как краткосрочный кредит до зарплаты. Возврат денег и оплата услуг банка осуществляется по условиям договора. Похоже на кредит? Да. Одно и то же ли это? Нет, не совсем. Но обо всем по порядку.

Как работает овердрафт

Как правило, эта опция идет к дебетовый и зарплатным картам, подключить ее можно как при оформлении карты, так и позже, при необходимости. Там же устанавливается лимит. Как правило, в размере определенного процента от средней зарплаты. Но лимит также можно менять.

В некоторых банках есть возможность снимать за раз сумму, которая в 2-6 раз больше стандартного оклада. Но это скорее исключение, чем тенденция.

Вам понадобились деньги – сняли за счет овердрафта. А дальше что? А дальше при зачислении зарплаты эта задолженность будет погашена в автоматическом порядке.

Так как функция работает на зарплатных картах и привязана строго к начислениям с места работы, при увольнении лимит отключится. Если нужно сменить место работы или просто уволиться, предварительно необходимо погасить задолженность. Да, после дальнейшего трудоустройства вы сможете вновь подключить данную опцию или подобрать вместе с банковским работником другую удобную форму кредитования.

В чем отличие от кредита

По сути, овердрафт – это разновидность кратковременного кредитования. Он отличается:

1. Сроками. Кредит выдается на несколько месяцев или даже лет, а овердрафт нужно закрыть в пределах тридцати дней. Далее пользоваться этой функций можно только после полного погашения первой задолженности.
2. Суммой. Кредит не привязывается к размеру зарплаты, а вот овердрафт не может быть больше чем в два раза выше регулярного дохода.
3. Механикой платежа. Если кредит выплачивается целенаправленно равными платежами в определенный день, то овердрафт погашается автоматически в момент зачисления на карту зарплаты.
4. Процентными ставками. Овердрафт взимает процент выше, чем кредитование, но если не злоупотреблять, то выплачивается заем быстро и есть возможность попасть в грейс-период. Это срок (обычно, до 30 дней), на протяжении которого можно погасить задолженность без комиссии.
5. Скоростью получения денег. Овердрафт дает возможность пользоваться деньгами моментально, тогда как кредитование предполагает некоторое время ожидания соглашения на кредит.
6. Возможностью повторить заем. Получение первого кредита никак не гарантирует, что вы сможете взять еще один чуть позже. Овердрафт же позволяет повторять кредитование хоть каждый месяц.

Варианты овердрафта

Существует несколько видов овердрафтов:

• классический (или стандартный);
• авансом (открывается, как правило, для проверенных клиентов с хорошей кредитной историей);
• инкассационный (для клиентов, у которых кредитный оборот минимум на 75% состоит из инкассируемой прибыли);
• технический (может быть предоставлен без учета средней зарплаты, но под гарантии поступления на счет денег. Например, за счет торговли на биржи или возврата депозита).

Лимиты

Разные банки устанавливают разные лимиты, но чаще всего размер овердрафта не должен превышать два средних оклада. Если банк предлагает лимит еще больше, это повод задуматься и еще раз хорошо перечитать условия. Это вполне может быть приманкой мошенников.

Обязательные пункты договора на овердрафт

При оформлении карты с овердрафтом или подключении данной опции стоит обратить внимание на такие пункты договора:

• размер кредитного лимита;
• проценты за использование;
• наличие и длительность льготного периода;
• принцип расчета льготного периода;
• размер комиссионных за обслуживание;
• проценты, которые взимаются за выход из льготного периода, за просрочку платежей;
• пеня за нарушения договора.

Бывает ли овердрафт на кредитках

Да, некоторые банки такое практикуют. В таком случае овердрафт – это дополнительный финансовый потенциал, позволяющий выходить за пределы кредита, занимая еще больше. Но если тело кредита можно погасить за несколько месяцев или даже год, то овердрафт нужно закрыть в оговоренные договором сроки. Иначе придется платить большие проценты – до 30% от суммы долга.

Овердрафт на кредитках открывают в двух стандартных случаях:

• клиентам банка, получающим основной заработок на карту, привязанную к кредитке;
• тем, у кого в данном банке есть вклады.

Во втором случае овердрафт может делают для того, чтобы быстро закрыть потребность в срочных деньгах без необходимости расторгать депозит, теряя проценты. Если срок действия депозита закончится в ближайшем будущем, можно запросить у банка эту услугу с возможностью погашения за счет депозита или его процентов.

Преимущества овердрафта

1. Можно подключить к основной зарплатной карте, нет необходимости оформлять дополнительную кредитку.
2. Достаточно настроить овердрафт единожды и далее пользоваться без дополнительных манипуляций. Опция выключается вместе с окончанием срока действия карты.
3. Не нужно контролировать процесс погашения долга, следить, чтобы не пропустить дату платежа. Деньги снимутся автоматически при зачислении.
4. Если занимать у банка до зарплаты и вовремя погашать задолженность, то проценты будут минимальными.
5. Брать заем можно столько раз, сколько вам это понадобится.
6. Проценты по кредиту начисляются сугубо от тела займа, а не от всего доступного лимита.
7. Нет надобности в поиске поручителя.
8. При необходимости (спустя некое время использования овердрафта) владелец карты может увеличить лимит в рамках допустимого по его финансовой ситуации.

Что нужно для открытия овердрафта на карте

Стандартные требования банка – это:

• наличие официального трудоустройства со стабильной зарплатой;
• положительная кредитная история;
• регистрация места проживания в регионе обслуживания карты;
• личное подписание договора.

Из документов может понадобиться:

• заявка на кредитование;
• справка с предприятия, свидетельствующая о том, что вы там действительно работаете и регулярно получаете зарплату (сумма указывается);
• идентификационный код;
• паспорт или другой документ, удостоверяющий личность;
• документ, который подтвердит отсутствие у организации задолженностей перед своими сотрудниками за несколько месяцев.

Дополнительно банк может запросить:

• выписки со счетов;
• информацию о непрерывном трудовом стаже (срок непрерывной работы устанавливается банками и может быть разным);
• постоянную регистрацию;
• справку о том, что у вас нет просроченных платежей перед банком.

В некоторых случаях получить овердрафтный кредит можно онлайн, на сайте банка. Для этого достаточно:

• заполнить заявку;
• внести личные данные и подкрепить их копиями документов;
• получить решение о возможности выдачи средств.

После обращения в банк (тот, в котором оформлена зарплатная карта) придется подождать некоторое время, чтобы прошел анализ счетов. Банк изучит, как часто и какая сумма заходит на карту. Исходя из этого вам предложат лимит овердрафта.

Если банк такой услуги не предоставляет, а она вам нужна, то придется перенести зарплатные начисления на счет другого банка. Это не так сложно, как может показаться. Всего-то нужно открыть там зарплатную карту, заключить договор и передать реквизиты бухгалтерии.

Часто банки автоматически активизируют овердрафт на зарплатных картах. Если вам эта опция не нужна или вы опасаетесь соблазна потратить таким образом больше, рекомендуем эту функцию отключить. Также можно просто поставить нулевой лимит. Это позволит вам все же воспользоваться овердрафтом в случае необходимости, просто увеличив лимит в личном кабинете банкинга или по телефону.

Заключение

Овердрафт – разновидность быстрого нецелевого кредита. Он становится настоящей палочкой-выручалочкой, если нужны деньги на срочную покупку или до зарплаты. Если вовремя погашать задолженность, то проценты минимальные, а в некоторых случаях даже нулевые.

Главное правило для тех, кто хочет оформить овердрафт звучит так: хорошо вычитайте договор. Там должны быть указаны все условия сотрудничества, прописан льготный период и его ставки, правила возврата и размер пени. А еще обратите внимание на то, что в некоторых банках льготный период не распространяется на операции по снятию наличных, только на оплату.