Магазины готовы пойти буквально на все, чтобы привлечь клиентов и подтолкнуть к совершению покупки. Одним из популярных инструментов стимулирования продаж на ряду с несчетными программами лояльности, всевозможными скидками, акционными предложениями являются POS-кредиты. Что это такое, как они работают и насколько выгодными могут быть, разберемся в этой статье.

Что такое POS-кредит и зачем он нужен

Аббревиатура POS расшифровывается как «point of sales» и означает «точку продаж». Простыми словами POS-кредитование — это возможность получения кредита прямо в магазине, что называется «не отходя от кассы». Наверняка все видели небольшие точки кредитования на выходе из магазина бытовой техники, мебели, мобильной связи, где каждый желающий может приобрести нужный ему товар в кредит. При этом консультант этого POS обязательно предложит вам сразу несколько вариантов кредитования от различных банков и МФО.

В преимущественном большинстве случаев кредиты и займы оформляются на срок от 3 до 36 месяцев. Для оформления такого займа достаточно паспорта. На одобрение кредита уходит буквально 1-2 минуты, после чего вам остается только подписать договор с кредитором в лице банка или МФО. Последние переводят деньги за приобретенный вами товар на счет магазина, а вы со спокойной душой забираете свой товар. Проще говоря МФО или банк просто оплачивают вашу покупку и ожидают, что вы вернете им потраченные деньги с определенным процентом.

Надо признать, что подобное предложение выглядит весьма заманчиво — вам не нужно тратить много времени и сил на поиск недостающих для приобретения товара средств, просиживать в очереди в банке или МФО, ожидая одобрения и выдача кредита или займа, а затем с полученными деньгами снова идти в магазин за товаром. Всего за две минуты вы можете стать счастливым обладателем нового телевизора, ноутбука или стиральной машины.

Но есть у POS-кредиты и свои подводные камни.

Слабые стороны POS-кредитов: что нужно знать

Ключевой опасностью такого рода долговых обязательств является высокая скорость принятия решений. У вас попросту нет времени вникнуть в условия предложения, просчитать стоимость такого займа и суммы переплат. В магазине, где консультанты активно подгоняют вас с подписанием договора, морально давит очередь из других потенциальных заемщиков, создана идеальная экосистема для оформления далеко не самого выгодного для клиента кредита. Как результат, вы становитесь обладателем не только новой техники или мебели, а и займа с завышенными процентами, лишним опцибоналом и максимально некомфортной системой погашения.

Риски переплат

Процентная ставка по банковскому POS-кредиту, как правило, существенно ниже, чем у кредитки, но несколько выше, чем у потребительского кредита, который можно получить в банке напрямую. Что же до POS-займов, которые предлагают МФО, здесь ситуация менее приятная. Эти организации выдают займы под запредельные проценты, которые намного выше любых банковских предложений.

Прежде, чем подписать договор о кредитовании, уточните у кредитного консультанта, узнайте у него годовой процент за пользование кредита. Обращаем ваше внимание, что нужна именно годовая, а не месячная ставка, которую активно продвигают в пунктах кредитования. В преимущественном большинстве случае годовая переплата по займу МФО может составлять порядка 100%, а возможности досрочно погасить задолженность не окажется. Как следствие, ваша покупка обойдется вам вдвое дороже, чем она стоила первоначально. Согласитесь, перспектива не самая разумная.

Отсутствие возможности выбирать кредитора

Вы должны быть готовы к тому, что выбор кредиторов будет ограничен предложением магазина. Не исключено, что другие банки, не представленные в перечне POS-пункта, условия по кредиту окажутся в разы выгоднее и привлекательнее. Вполне возможно, что сеть банкоматов у этого банка будет значительно шире, а значит, вам будет удобнее погашать займ и не переплачивать на комиссии.

Обязательная гарантия

Вы можете стать жертвой гипноза продавца и согласиться приобрести дополнительную гарантию на товар в момент оформления займа. Как правило, расширенная гарантия имеет чуть больший срок действия, нежели стандартная заводская, что гарантирует вам возможность в случае неисправности сразу же обменять купленный товар.

Да, вполне вероятно, что вы и сами будете заинтересованы в дополнительных гарантиях и захотите приобрести их. Однако в этом случае право выбора остается за вами. В случае с POS-кредитом, покупка последней во многих случаях является обязательным условием для получения займа. Банк к этому «впариванию» не имеет никакого отношения, это инициатива самого магазина. Что интересно, в случае возврата товара, стоимость гарантии компенсирована не будет.

Пятно на репутации кредитной истории

POS-кредиты многими покупателями воспринимаются как обязательства перед магазином. По этой причине многие ошибочно полагают, что просрочка по одному из платежей на один-два дня не сулит ничего страшного. В действительности же это грозит заемщику не только неприятностями в виде штрафа, но и испорченной кредитной историей. Подобные просрочки могут запросто поставить крест на получении кредита в любом другом банке.

Поэтому к графику выплаты займов следует относиться крайне серьезно и ответственно. Идеально, если вы сможете погашать кредит на 2-3 дня раньше указанного срока. Так вы будете уверены в том, что никакой форс-мажор не повлияет на своевременное поступление средств на банковский счет.

Как обойтись без POS-кредита

Не хотите попадать в кабалу POS-кредитов, а собственных средств на покупку необходимого товара не хватает? Есть отличные альтернативные выходы:

1. Рассрочка, она же кредит без переплат. Не поленитесь узнать у консультанта в магазине о наличии 0% рассрочки на отдельные позиции. Нередко на определенные виды товаров бизнес дает льготные условия кредитования. В таком случае вам также предстоит оформить банковский кредит, но вот проценты за его пользование за вас заплатит магазин. Не забывайте о том, что кредитный договор, который вы подписываете в магазине, нужно несколько раз перечитать и с калькулятором перепроверить правильность суммы к выплате.
2. Кредитная карта. Сегодня у каждого второго пользователя есть кредитка с особым льготным периодом, в течение которого банк не начисляет проценты за пользование заемных средств. В среднем этот период составляет 30-50 дней, однако встречаются случаи, когда этот срок достигает 100 дней. Если вы сумеете погасить займ в указанный срок, никаких переплат за товар вы не сделаете.
3. Дебетовая карта с овердрафтом. Представим себе, что на покупку заветного телевизора вам недостает совсем небольшой суммы, а на зарплатной карте доступны возможности овердрафта. В таком случае вы можете смело рассчитаться этим «пластиком». Несмотря на то, что процентная ставка по овердрафт может кусаться, волноваться не нужно. Как только на счет зайдет заработная плата, вся сумма овердрафт сразу же будет списана банком. Благодаря небольшому сроку пользования кредитом, переплата получается минимальной и практически неощутимой.
4. Карта рассрочки. У некоторых банках в перечне кредитных продуктов есть специальные карты рассрочки. Использовать их можно в магазинах-партнерах банка. Льготный период по таким кредиткам может достигать полугода. Что важно, проценты по таким картам намного ниже, чем по обычным кредиткам.
5. Потребительский банковский кредит. Оформляя займ в банке, вы можете рассчитывать на более выгодные условия кредитования, чем предлагает обычная пластиковая кредитка, и уж тем более POS-кредит. Если вы точно знаете, что вернуть всю сумму займа в ближайшие 6-12 месяцев вы не сможете, совершенно однозначно потребительский кредит станет лучшим решением.

Как вернуть товар, купленный в кредит

Во многом возможность возврата обуславливается особенностям конкретного вида товара и тем, был приобретен он в кредит или нет. Существует ряд вещей, которые вернуть или обменять можно только при наличии брака. К таким продуктам можно отнести стройматериалы, мебель, ювелирные украшения и товары, которые продаются по метражу. Невозможно сделать обмен/возврат игрушек, строительной техники, смартфонов и других девайсов, если они полностью исправны и не имеют никаких дефектов.

Товар с браком можно вернуть в магазин в течение срока действия гарантии. Однако прежде, чем магазин одобрит обмен/возврат, он обязан провести экспертизу, которая подтвердит наличие заводского брака. Занимает такая экспертиза не более 10 дней. Если поломка будет доказана, магазин обязан предложить вам ремонт товара, его замену на аналогичный исправный или полный возврат средств.

В отдельных магазинах вам может быть предложена расширенная гарантия. Она нужна для того, чтобы вы могли вернуть свои деньги за неисправный товар, не тратя время на экспертизу.

Одежда, обувь и другие товары, которые не входят в перечень невозвратных, можно сдать назад в магазин без веской причины в течение 14 дней с момента их приобретения. Даже если вам перестала нравиться ваша покупка или вы нашли более интересную и привлекательную альтернативу приобретенному товару — это вполне значительный повод для оформления возврата. Закон в данном случае полностью на вашей стороне. Единственное условие для возврата — товар должен быть новым, в своем первозданном виде, с целыми бирками и этикетками. Также при себе вам нужен будет товарный или кассовый чек.

Как погашается кредит после возврата товара

Возврат товара не является условием для автоматического погашения кредита. Для расторжения последнего вам придется лично посетить банк, с которым вы заключили договор о займе средств. Далее процедура выглядит таким образом:

1. Вам нужно принести товар в магазин и заполнить заявление на возврат в двух экземплярах. Один вы отдаете магазину, а другой — оставляете себе. При этом в вашем заявлении обязательно должна быть подпись продавца и печать магазина. Продавец также обязан выдать вам акт возврата товара и тем самым аннулировать договор купли-продажи.
2. С актом и экземпляром о возврате товара вы отправляетесь в банк. Там вам нужно написать заявление о расторжении договора о кредитовании. Сделать это нужно максимально быстро, чтобы не переплачивать проценты за использование кредитных средств.
3. Магазин обязан выплатить банку всю сумму средств, уплаченную за товар, а банк, в свою очередь, погасить ваш займ. Обязательно уточните у банковского сотрудника, сколько времени потребуется на совершение этой операции.
4. После прошествия заявленного срока погашения, обратитесь в банк и убедитесь, что кредит действительно закрыт.

Встречаются случаи, когда через время клиент обнаруживает, что кредит по-прежнему висит на нем, а за прошедший период успели набежать серьезные проценты и штрафы.

Досрочное погашение — возможно ли

Досрочно погасить долг можно, если такая опция предусмотрена кредитным договором. Закрыть кредит можно в отделении банка. Обязательно возьмите у консультанта банка справку, подтверждающую, что ваш займ погашен и никаких претензий у кредитора к вам нет.