Инвестиционное страхование жизни (далее ИСЖ) – это универсальный формат страхования, который позволяет:

• вложить деньги с перспективой прибыли;
• получать инвестиционный доход;
• быть уверенным в выплате страховке, если наступит страховой случай.

Почему этот вариант вложений становится все более популярным? Эпидемия, сложная экономическая ситуация в мире, желание стабильности и уверенности в завтрашнем дне – вот основные причины популярности ИСЖ.

Страховка & инвестиция

От страховки у ИСЖ имеется:

• защита от развода суммы внутри страховки;
• защита от взысканий суммы;
• если с застрахованным происходит страховой (по данному договору) случай, он получает выплату;
• в случае смерти застрахованного его родственники мгновенно получают выплату, сумма которой не может быть меньше тела страховки (а не в течение полугода после вхождения в наследство);
• налоговые льготы, если страховка рассчитана на более чем 5 лет.

От инвестиций:

• инвестиционная стратегия;
• сохранность денег;
• возможность прибыли.

Клиент вкладывается в ИСЖ, а страховая компания осуществляет инвестиции в различные активы (акции, облигации, фьючерсы, сырьевые товары и другие). Процент, который будет начислен клиенту зависит от того, насколько удачным было вложение. Условно говоря, актив может взлететь по стоимости, страховая получит высокую прибыль, следовательно, и застрахованному полагаются хорошие выплаты. Они могут оказаться значительно выше процентов от депозита. Но есть один нюанс: эти выплаты не гарантированы. Если инвестирование страховой будут неудачным, клиент не только не заработает, но и потеряет тело вложений.

Как формируется доход

Вложенная в ИСЖ сумма делится на две части (в договоре обязательно должно быть указано, в каком именно соотношение происходит это распределение):

• Гарантийная сумма – деньги, которые страховая вкладывает в надежные акции и облигации, в активы ведущих компаний, прибыль с которых поступит обязательно. За 5 лет (или столько, сколько прописано в полисе) эти инвестиции принесут прогнозируемый доход, что позволит выплатить страховщику сумму, не меньше вложенной.
• Инвестиционная составляющая – та часть денег, которые вкладываются в более прибыльные, но вместе с тем более рисковые проекты. Именно из этих денег и формируются те сверхденьги, которые составляют чистую прибыль.

Разумеется, не весь объем прибыли попадет застрахованному. Часть исвестдохода, положенная владельцу полиса называется коэффициентом участия. Этот показатель прописывается в условиях ИСЖ.

Что относится к страховым случаям

Полисы страхования отличаются набором рисков, поэтому условия могут отличаться. Но стандартно к страховым случаям относят:

• Смерть застрахованного (к ним не относится добровольный уход человека из жизни и смерть из-за военных действий).
• Смерть от несчастного случая (как правило, в таком случае выплачивается две страховые суммы: по факту смерти как таковой и дополнительно из-за несчастного случая).
• Временная потеря трудоспособности.
• Инвалидность и постоянная потеря трудоспособности.
• Дополнительные страховые риски, касающиеся здоровья.

Преимущества ИСЖ

На полисы не распространяется подоходный налог. Вы можете быть уверены, что деньги в сохранности, а вы получите их спустя время. На них не распространяются взыскания, арест, конфискация.

Есть возможность получения социального налогового вычета.

Получателем можно указать любого человека, а не только прямого родственника. В случае наступление страхового риска, выплаты происходят практически сразу, нет необходимости ждать полгода, как при вступлении в наследство.

Недостатки инвестиционного страхования

Прежде чем заключать договор со страховой компанией, нужно учесть такие моменты:

• на договоры ИСЖ не распространяется действие системы страхования вкладов. Если вдруг страховая обанкротится, вам будет крайне сложно получить свои деньги назад, возможно, что часть или вся сумма будут потеряны;
• гарантии дополнительного дохода нет, а если прибыль и будет, то ее размер невозможно предсказать. Исключение – договоры, в которых прописана обязательная прибыль. Но зачастую она настолько мала, что эта сумма не покрывает даже убытки от инфляции;
• расторгнуть договор преждевременно нельзя. Точнее, можно, но это повлечет за собой финансовые потери.

Что такое выкупная сумма

По стандартным правилам, вернуть все тело депозита можно только в период так называемого охлаждения. Он составляет две недели после заключения контракта. Если возникает необходимость разорвать договор позже, то получите только часть от своих вложений – выкупную сумму. Меньше времени прошло с момента заключения контракта, значит меньше будет размер выкупа. На протяжении всего первого инвестиционного года размер выкупной суммы составляет 0%. То есть, если через месяц после открытия договора вам срочно понадобятся деньги, и вы захотите их снять, у вас ничего не получится.

Как правильно выбрать инвестиционное страхование жизни

1. Ознакомиться условиями страхования.
2. Обратить внимание на провайдера (страховщика). У него должен быть высокий рейтинг надежности, регуляторы и программа перестрахования рисков.
3. Быть уверенными в том, что вы можете позволить себе не трогать деньги, которые вкладываете в ИСЖ, как минимум 5 лет.
4. Проанализировать предложенные стратегии.

Моностратегии – не лучшая идея, так как никто не может быть на 100% уверен в росте рынка одной конкретной страны, компании или отрасли. Так как инвестиционное страхование является долгосрочным проектом, лучше отдать предпочтение тем страховым, которые предлагают «сборную солянку».

Отличным вариантом станет полис, в котором можно менять активы спустя время. Есть компании, допускающие корректировки стратегии ежеквартально.

Также есть формат инвестиционного страхования с купонной стратегией. Полис страхования привязывается к определенным компаниям. Ежеквартально страховая анализирует стоимость купонов на рынке, если их цена такая, что клиент в плюсе, он получает купон в качестве дивиденда по своему пакету. Если нет, это переносится на следующий квартал.

Наиболее стабильными и перспективными сегодня считаются полисы с инвестициями в так называемые защитные отрасли: фармацевтику, ритейл, телекоммуникации, энергетика, сельское хозяйство.

Заключение

Инвестиционное страхование жизни – это не продукт сверхдоходности, его скорее стоит относить к защитным продуктам, достаточно консервативным по своей природе, с возможностью (но не гарантией) заработка. Исходя из этого, инвестиционное страхование жизни считается весьма неоднозначным финансовым продуктом. Это связано с тем, что страховые не раскрывают всех тонкостей работы инструмента. То, что продукт ликвиден лишь после окончания срока действия договора, что снять деньги досрочно или очень убыточно или невозможно совсем, а еще многие другие факторы открываются уже в процессе работы клиента с такими страховыми пакетами.

Кому подходит такой продукт? Тем, у кого есть определенная сумма, которую он может не трогать по меньшей мере лет 5. Тем, кто хотел бы застраховать свою жизнь и здоровье, быть уверенным, что в случае возникновения страхового случая, он и его близкие получат финансовую помощь.