Будете рассчитываться наличными или картой? Сегодня все больше людей выберут второй вариант, ведь оплаты в таком формате гораздо удобнее, проще, быстрее. Но и риски потерять деньги на карте (или саму карту) тоже велики. Поэтому страховые компании предлагают застраховать средства и предотвратить таким образом существенные финансовые потери. А это значит, самое время разобраться с тем, как работают страховки такого типа, кто и в каких случаях может надеяться на выплаты.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ Как распознать страховых мошенников

От чего можно застраховать карту

Часто опцию страхования предлагают сразу при оформлении карты, но многие клиенты считают ее не более чем манипуляцией, бесполезным предложением, которое не стоит внимания и… денег. Так ли это? Не совсем. Ну или не всегда. Страховка денег на карте действительно имеет смысл в ряде случаев. Прежде всего, при утере карты или мошенничестве с нею, похищении самой карты, денег или данных о счете. Также страховка должна защитить пользователя от незаконных трансферов денег. Резюмируем: полисы страхования денег на карте, как правило, могут обеспечить компенсацию в таких случаях:

• когда карта была утеряна или украдена;
• карту (или данные о ней) похитили с помощью специального устройства, установленного на банкомат, – скиммера;
• информацию о карте украли с применением фишинговых сервисов;
• произошло несанкционированное списание;
• деньги были украдены после снятия непосредственно возле банкомата;
• хакерская атака привела к снятию денег с карты, которая была привязана к определенному онлайн-сервису;
• реквизиты и пароль карты достался аферистам под угрозой применения насилия.

То, какие именно действия и операции считаются страховым случаем, указано в договоре. Разные полисы могут иметь разные условия. Эту информацию нужно изучить заранее, чтобы понимать, когда получить выплаты представляется возможным, а когда – нет.

Все правильно, но…

Существует ряд условий, при которых страховка может считаться недействительной даже при наступлении страхового случая. Отказать в выплате могут, если клиент нарушил условия страхования:

• не соблюдал должных мер предосторожности;
• хранил пароль от карты вместе с картой /пароль от интернет-банкинга на смартфоне;
• передал третьему лицу карту или информацию о карте;
• был разглашен пароль или другие данные карты;
• пользователь согласился на телефонные уговоры или провокации и сам перевел деньги мошенникам.

Если пользователь тем или иным образом помог мошенникам и это смогут доказать, никаких страховых выплат не будет. Случай потери телефона с онлайн-банкингом и доступом к карте тоже не будет расцениваться как тот, по которому стоит ждать возмещений.

Банки, страховые компании, финансовые консультанты и другие специалисты во всю трубят: «Никому никогда не говорите свой пароль от карты, не озвучивайте коды для проведения той или иной транзакции». Если мошенник звонит, представляется сотрудником банка, пытается выудить закрытую информацию и ему это удается, то это целиком ответственность владельца карты.

Страховки для онлайн-пользователей

В последнее время все популярнее становится практика покупок в интернете, использования онлайн-банкинга, ведения электронных кошельков. Если клиент пользуется счетами или картами в таком формате, есть смысл приобрести полис с возможностью страхования от кибермошенников. Там прописываются дополнительные правила использования карты в сети. Например, может быть указан запрет на использование ВПН-программ или отключения антивируса.

Условия страхования

Сразу отметим, что нюансы в разных страховых полисах могут отличаться, но существуют типичные условия, которые необходимо выполнить для получения выплат:

1. Сообщить о наступлении страхового случая в указанный срок. Это может быть несколько суток или пара часов. Важно вовремя подать сигнал о краже, уведомить страховую компанию и банк, а также написать заявление в полицию. Считается, что чем раньше вы заявите о преступлении, тем больше вероятность словить преступника.
2. Вовремя заблокировать счет или карту. Опять-таки в договоре прописано, в течении какого времени застрахованный должен подать заявление на блокировку карты. Сделать это нужно максимально быстро, не проводя после факта хищения никаких дополнительных переводов или снятия. Обычно на такую операцию страховая выделяет от двух часов до суток.
3. Собрать подтверждения. Позвонить в страховую и сообщить о краже недостаточно. Заявитель должен собрать и предоставить документы. Среди них должна быть копия заявления в полицию, заключение из банка о результатах внутреннего расследования, чеки и скрины, подтверждающие факт мошенничества. Изучив все это, страховая компания будет принимать решение о выплатах или отказе по делу.

Алгоритм возврата денег

Процедура возврата требует времени, собранности и настойчивости. Начинается она с оформления заявки. Ее стоит направить непосредственно в банк (занести лично в отделение) или главный офис (чаще – онлайн), передать страховому агенту, у которого была оформлена услуга. Для создания заявления с собой необходимо иметь документы, подтверждающие личность, номер карты или счета, который пострадал. Доказательные документы будут предоставляться после одобрения заявки для рассмотрения дела. Обычно сотрудники банка или страховой сразу говорят о принятии заявки и просят подготовить остальные документы, но бывает, что для этого шага им нужно некоторое время.

Далее происходит изучение дела, анализ документов и других доказательств, подтверждающих наступление страхового случая. После страховщик или банк решают, можно ли удовлетворить прошение заявителе и на какую сумму выплаты он может рассчитывать. Спустя время заявка закрывается положительно, обращающаяся сторона получает страховые выплаты.

Если в ходе решения у сторон возникнут сомнения или уточнения, они могут запросить дополнительные документы, подтверждения, устные комментарии по тем или иным нюансам.

Сколько понадобится времени

С момента подачи заявки и до выплаты (или отказа) может пройти несколько месяцев. Страховой компании нужно время для изучения материалов дела, проверки, подтверждения от правоохранительных органов, что заявитель не пытается обмануть. На моменте подачи заявки представитель страховой должен озвучить предполагаемые сроки рассмотрения дела.

Отказ страховой: что делать дальше

К сожалению, не всегда страховые компании принимают решение на пользу заявителя. Отказ может быть в таких случаях:

• заявитель не смог доказать факт совершения мошеннических действий;
• условия наступления страхового случая не соблюдены (подробнее рассказали выше);
• карта была открыта в иностранном филиале;
• заявитель сам заподозрен в мошенничестве.

К сожалению, не всегда страховые компании принимают решение на пользу заявителя. Если получен отказ в выплатах, с которым застрахованная сторона не согласна, можно оспорить решение. Для этого следует обратиться к финансовому омбудсмену или подавать в суд. Омбудсмен берется за дело, если размер финансовой претензии не превышает установленную в договоре сумму. В случае превышений проблема будет решаться в судовом порядке.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ Страховые посредники: кто это такие и зачем они нужны

Какую сумму можно получить по страховке

Максимальный размер страховой выплаты прописан в договоре. Реальная сумма выплаты будет зависеть от ряда факторов, среди которых обстоятельства происшествия, соответствие или несоответствие поведения заявителя прописанным в договоре правилам и другим факторам. К примеру, в некоторых полисах могут прописать, что деньги в случае кражи возле банкомата могут и не вернуть, если происшествие произошло в ночное время.

В полис можно вписать несколько карт или счетов. Для каждого отдельного случая возможно установить иную сумму выплаты. Принцип страхования карт схож с другими видами страхования – чем дороже полис, тем выше размер выплат.

Можно ли вернуть деньги, если страховой случай не наступил

Нет, как и другая традиционная страховка жизни и здоровья, имущества, активов, страховка такого типа не предполагает возврата денег. Некоторые сомнительные страховщики могут предлагать такие условия, но это повод призадуматься, не мошенники ли перед вами.

Где оформить страховку

Приобрести полис для защиты денег на банковской карте можно в страховой компании, у специализированного агента или брокера. Часто такую опцию предлагают сотрудники банка сразу в момент оформления карты. Какой бы вариант не выбрал клиент, стоит хорошо изучить условия договора. В сфере страхования тоже встречаются мошенники, поэтому задача клиента – обезопасить себя от них. Для этого достаточно следовать нескольким правилам:

1. Проверять документы страховой компании (или агента), лицензию на предоставление услуг, регистрацию.
2. Внимательно читать договор. В случае необходимости можно дополнительно проконсультироваться с юристом.
3. Поискать в интернете отзывы о данном страховщике.
4. Сравнить условия договора с похожими в других компаниях, провести мониторинг цен.
5. Выяснить у агента или представителя страховой все нюансы сотрудничества, задавать ему вопросы.

Внимательность в работе с картами и подробное изучение условий страхования смогут защитить от мошенников и уберечь свои деньги.