Давайте представим себе ситуацию, что вы вернулись из магазина с новеньким свитером, но после контрольной домашней примерки поняли, что он вам не подходит. Что делать в этом случае? Конечно же возврат вещи назад в шоурум. И если с привычными потребительскими товарами процесс обмена и возврата прост и понятен, то как быть со страховкой? Что делать, если вы стали жертвой «впаривания» или, например, нашли со временем более выгодный вариант? О том, как правильно возвращать средство за страховые услуги, в каких случаях возможен возврат, поговорим в этой статье.

Что говорит закон

В соответствии с требованиями Банка России страховые компании обязаны возвращать средства по запросу клиентов в течение «периода охлаждения». Работает это следующим образом: после оформления страховки у вас есть законных 14 дней, в течение которых вы можете осуществить возврат страхового продукта и вернуть все или большую часть уплаченных за него средств.

Кстати, в отдельных страховых компаниях на возврат отводится больший период.

Если вы являетесь обладателем полисов инвестиционного или накопительного страхования жизни и не успели вложить сумму, превышающую 1,5 млн рублей, период охлаждения будет больше стандартных 14 дней. На возврат страховок с разовой оплатой законом предусматривается 30 дней, а с регулярными платежами — от четырех недель вплоть до момента, покуда не будет осуществлен третий взнос.

Подробно узнать об особенностях периода охлаждения в вашем конкретном случае можно в договоре страхования или соглашении, которое к нему прилагается. Обратите внимание на то, что перед подписанием договора об инвестиционно или накопительном страховании, компания обязана выдать вам клиентскую памятку и уведомить об условиях и сроках возврата средств.

Пользователи, которые оформляют банковский кредит, частенько сталкиваются с предложениями присоединиться к коллективному договору страхования, который ранее был заключен банком со страховой фирмой. В этом случае порядок отказа от страховки будет описан в заявлении на выдачу займа.

Период охлаждения: что еще нужно знать

Период охлаждения действителен исключительно для договоров добровольного страхования и не распространяется на обязательные виды страхования вроде ОСАГО.

Отказаться можно от:

• страхования жизни и здоровья;
• страхования недвижимости;
• страхования гражданской ответственности;
• страхования автомобиля или другого транспортного средства;
• медицинского страхования;
• страхования финансовых рисков.

Кроме того, в ряде случаев вы имеете право отказаться от полисов:

• страхования при выезде за рубеж;
• Green Card;
• страхования профессиональной ответственности, если отсутствие полиса не повлияет на ваш допуск к рабочему месту;
• медицинского страхования, если вы не являетесь резидентом РФ и имеете разрешение на работу.

Все вышеперечисленные случаи имеют место быть, если иное не предусмотрено правилами вашей страховой фирмы.

Хотим обратить ваше внимание на то, что вы не можете полностью отказаться от страхования своего недвижимого имущества, оформленного в ипотеку. Отсутствие страховки является для банка законным основанием потребовать от вас досрочного возвращения кредитных средств. При этом в отдельных случаях вам предоставляется право смены страховщика по собственному желанию.

Возможностями периода охлаждения могут пользоваться исключительно физические лица. В случае со страхованием имущества фирмы, избежать потерь при расторжении страхового договора не удастся.

Вы имеете право оформить отказ от страховки только в том случае, если приобрели полис самолично в компании и тем самым присоединились к договору коллективного страхования. Такой механизм использует абсолютное большинство банков — сперва они заключают договор со страховой организацией, а потом лишь подключают к нему своих клиентов-заемщиков.

Порядок возврата средств в период охлаждения

Вы можете рассчитывать на 100% возврат средств за купленный полис в случае, если ваша страховка не успела активироваться и не начала действовать. После ее включения, но до наступления страхового случая, вы можете рассчитывать на возврат средств за те дни, которые полис должен будет отработать до своего полного окончания. При этом условия возврата денег в этом случае страховая компания может определять самостоятельно и прописывать их в договоре. Обратите внимание, что за добровольно оформленную страховку банк обязан вернуть вам средства в полном объеме. Исключением из этого правила являются полисы страхования заложенной недвижимости и страхования ответственности владельца ипотечного жилья.

Вернуть деньги за полис не получится в случае, когда страховка активировалась и успел произойти страховой случай. Но не расстраивайтесь, ведь при таком раскладе вы можете смело рассчитывать на получение страховой выплаты.

«Охрана, отмена», или Как вернуть оформленную страховку

Итак, оказавшись перед принятием сложного решения касательно возврата страховки, обязательно сделайте три важных мероприятия:

1. Трезво оцените, действительно ли полис не сулит вам никакой пользы? Довольно часто добровольное страхование положительным образом влияет на качество выдаваемого банком кредита. Так в паре с ипотекой может идти страхование жизни владельца недвижимости, а к автокредиту прилагаться полис КАСКО. Наличие подобной страховки — это возможность банка свести до минимума собственные риски и тем самым предложить вам самые выгодные условия кредитования.
2. Убедитесь, что по вашей страховке предусмотрен период охлаждения. В соответствии с законом он длится 14 дней. Однако в случае, если вы имеете дело с полисами инвестиционного или накопительного страхования, срок действия может увеличиваться (при условии, что за полисы было уплачено менее 1,5 млн рублей). Поинтересуйтесь в банке или в страховом агентстве, какой минимальный срок отказа от полиса будет доступен лично вам. В случае истечения периода охлаждения, вы не сможете потребовать от страховщика возврата средств, если иное не предусмотрено в вашем договоре.
3. Составьте письменное заявление об отказе от страховки и отправьте его в страховое агентство. Недостаточно просто позвонить своему страховому агенту и сказать, что вы больше не хотите владеть полисом. Устная заявка ничего не значит, а потому придется писать полноценное обращение в компанию. Сделать это можно или в произвольной форме, или заполнив специальный бланк по расторжению договора. Как правило, бланк страховщики выдают в офисе компании. Мы также советуем вам проверить доступность подачи заявки онлайн — в приложении или на официальном сайте страховой.

Обязательно дополните заявление такими документами:

• паспортом или любым другим документом, который сможет удостоверить вашу личность;
• реквизиты банковского счета, на который хотите получить возврат средств;
• оригинал вашего договора о страховании и чек или квитанцию о его оплате.

Учитывайте тот факт, что при подключении к коллективному договору страхования, отказ от страховки нужно оформлять непосредственно в отделении банка. Сразу же после получения банком или страховой компанией вашего заявления на отказ от полиса, последний перестает действовать.

Настоятельные рекомендации банка

Если банк напористо навязывает вам страховку, убеждает в ее необходимости и актуальности, подумайте о таких вещах:

• будет ли у вас или ваших родных возможность погасить кредит, если с вами что-то произойдет, а спасательного жилета в виде страховки не окажется;
• будут ли отличаться процентные ставки по займу в случае, когда у вас есть страховка и когда нет;
• в случае влияния страховки на процентную ставку, вооружитесь калькулятором и просчитайте, что вам выгоднее: приобрести полис или переплатить за пользование кредитными средствами;
• детально изучите договор и обратите внимание на перечень страховых случаев.

Если после этого вы поймете, что страховой полис вам необходим, поинтересуйтесь в своем банке, полисы каких страховых котируются в нем, а затем изучите условия страхования в этих агентствах. Обратите также внимание на формат договора, который будет вам предложен – будет он индивидуальным или коллективным. Обязательно уточните, какую часть стоимости страховки вы сможете вернуть, если досрочно закроете свой кредит.

В случае, когда банк отказывает вам в получении кредитных средств до тех пор, покуда вы не оформите страховку, обращайтесь с жалобами в Роспотребнадзор или Центробанк. Если же проблема возникает со страховой – компания перестает выполнять условия договора и не выплачивает компенсации по страховым случаям, обращайтесь к финансовым омбудсменам.

Досрочное погашение кредита: как избавиться от страховки

Существуют особые случаи, когда отказаться от страховки можно даже по прошествии периода охлаждения. Так закон позволяет вернуть часть средств за страхование жизни, здоровья или потери работы. Сделать это могут все те, кто оформил страховой полис после 1 сентября 2020 года.

Сроки возврата денежных средств

Деньги зачисляются на указанный вами банковский счет в течение 10 рабочих дней с момента подачи письменного отказа от полиса и сопутствующей документации. Кстати, вы также можете попросить банк или страховую вернуть уплаченные вами средства в наличной форме в кассе.