Банковский вклад – это некая денежная сумма, полученная кредитным учреждением от частного лица для хранения с возможностью выплаты процентов. Ничего, что мы на инвестиционном? Ну или проще говоря, это деньги, которые вкладчик дает банку на время, тот пользуется ими, за что платит этому же вкладчику проценты сверху. И банку удобно, и вкладчик доволен. Казалось бы, отличный расклад, не так ли? Давайте разбираться, как это работает, каков алгоритм открытия такого вклад, и как не прогореть на инвестиции.

Деньги в банке – это надежно

Вкладами занимаются только банки. Бывает, что различные финансовые организации, кредитные компании, инвестиционные фонды зазывают клиентов сделать вклад. Но тут происходит подмена понятий и небольшая словесная хитрость. Дело в том, что клиент расценивает «вклад» как нечто надежное, проверенное, априори безопасное. Чего не скажешь про «инвестицию», которая вовсе не всегда имеет положительные последствия. Поэтому компании избегают второго определения, хотя на самом деле предлагают именно такой формат сотрудничества.

Надежность банковских вкладов (если речь, конечно же, об именитых проверенных временем и обстоятельствами банках) обеспечивается тем, что деньги застрахованы путем государственного регулирования. Кроме того, клиент заранее знает, какой процент он получит, какова сумма ждет его на выходе – минимум сюрпризов. Конечно, нельзя полностью исключать риски банкротства банка, глобальных экономических изменений, которые могут заставить государство пересмотреть гарантии для вкладчиков. Но это бывает крайне редко, а если еще и банк был выбран надежный, то даже в таких ситуациях клиент остается защищен.

Вклады и депозиты: who is who

Давайте сразу разберемся, что же именно вы хотите открыть: вклад или депозит. Разница между этими двумя понятиями в том, что вклад – это сугубо о деньгах, а депозит – еще и о передаче на хранение ценных бумаг, драгоценностей, металлов. При этом вклад также можно считать депозитом. Именно из-за микса этих понятий может возникать путаница.

Условия открытия вклада

Банковский вклад – вещь достаточно доступная, особо жестких требований к человеку, который хотел бы его открыть, нет. Банки сами выставляют и регулируют условия, но основными являются:

• возраст вкладчика старше 14 лет;
• наличие счета в данном банке;
• гражданство той страны, которую обслуживает выбранный банк.

Иностранцы тоже могут открывать вклады, но в определенных банках, условия для них могут немного отличаться.

Для открытия вклада нужно будет также указать свои контактные данные, возможно, пройти верификацию, предоставив документы для подтверждения личности. Это не занимает много времени, сейчас большинство финансовых учреждений перевели этот процесс в онлайн-режим.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Торговые терминалы

А когда поступят деньги

Периодичность начисления процентов по вкладу, как и размер прибыли, указывается в договоре вклада. Существуют варианты с начислениями раз в год, квартал, месяц. Если встречаете предложения с еженедельными или ежедневными начислениями, стоит крепко задуматься, велики риски, что это не совсем добросовестные банки.

Наиболее распространенный вариант – простой процент. По таким правилам, начисления производятся на ту сумму, которая внесена на счет изначально. Но также бывают и программы, по которым начисления производятся с определенной периодичностью, а процент считается от суммы, что находится на счету в день начисления – сложные проценты. То есть выгодно держать деньги подольше, пополнять счет, увеличивая расчетную сумму.

Реже банки могут предложить забрать проценты сразу, просто в день открытия вклада. Вкладчики, которые не уверены в том, что могут отложить деньги надолго, что они не понадобятся и депозит никак не затруднит их материальное положение, могут оформить себе вклад до востребования. Да, на высокие проценты в этом случае рассчитывать не приходится, ставка редко превышает 0,1% годовых. Но преимущество в том, что снять деньги или их часть можно в любой момент. Отличным (более выгодным) аналогом вкладу в такой ситуации может стать накопительный счет. Суть его в том, что в любой момент можно доложить или снять деньги, а проценты капают на ту сумму, которая есть в момент начисления.

Точно знаете, что сможете отложить деньги на определенный срок и хотите получить проценты к конкретной дате? В этом случае подойдет срочный вклад. Чаще всего банки открывают такие на 3-36 месяцев, можно выбрать ту длительность, которая будет оптимальной. Но тут важно помнить золотое правило: чем дольше сроки вклада, тем выше процент.

Если уж так сложилось, что сроки действия вклада не истекли, а деньги срочно понадобились, клиент имеет право разорвать договор. В этом случае никаких процентов он не получит, заберет лишь тело депозита.

Подготовка к открытию вклада

Сначала необходимо разобраться с тем, зачем вам нужен вклад, чего вы ожидаете от такой инвестиции, какой именно вариант вас устроит. Для этого нужно ответить себе на несколько вопросов:

1. Какую сумму я могу вложить?
2. Когда я хочу получить деньги?
3. Смогу ли я обойтись без этих отложенных денег и как долго?
4. Нужна ли мне возможность пополнять вклад на протяжении срока его действия?
5. Я хочу забрать проценты сразу, пока депозит будет в банке или уже по завершению срока?
6. Необходима ли мне пролонгация?
7. В какой валюте я предпочитаю держать деньги?

Читаем договор

Главный документ, регулирующий ваши отношения с банком и депозитом, - это договор банковского вклада. Его нужно изучить максимально досконально. В договоре прописывают:

• вид депозита;
• его сумма;
• ставка по процентам;
• характер процентов (простые или сложные);
• возможность досрочного возврата денег и пеня за это;
• возможность пополнять или частично снимать деньги;
• другие условия.

Сейчас договор подписывают и в кабинетах банка, и онлайн с помощью электронной подписи. Через программы онлайн-банкинга депозит открывается буквально за несколько кликов. Но даже в такой ситуации пренебрегать изучением договора не рекомендуется.

Ваши ставки, господа!

Процент по вкладу фиксируется при открытии депозита на весь срок действия вклада. Бывает такое, что клиент создает вклад по одним условиям, а через месяц-два появляются новые банковские предложения более (или менее) выгодные. Тут стоит разобраться с тем, что же влияет на формирование ставки.

1. Экономическая ситуация в стране. Депозитная ставка выше в период роста платежеспособности населения, экономического подъема. Уровень инфляции и состояние национальной валюты непосредственно влияют на то, сколько может предложить банк своим клиентам. Соответственно, в периоды серьезной дестабилизации, внутриэкономических кризисов и прочих государственных неурядиц проценты, предлагаемые банками, существенно снижаются.
2. Ликвидность денег. Когда денег внутри страны становится меньше, например, из-за крупного внутреннего заимствования, дорожают все кредитные ресурсы. Уменьшение денежного предложения повышает проценты по депозитам, дабы поощрить создание вкладов. Денежная эмиссия приводит к обратному – больше предложение денег на рынке и меньше ставки.
3. Стабильность банка. Надежный банк, привлекая новых клиентов, наращивает собственный кредитный портфель, увеличивает его и развивает свой потенциал кредитования. Кроме того, влияет и конкуренция на рынке кредитных услуг. Ставки «соседних» банков способны существенно повлиять на предложение вашего банка, таким образом проценты просто выравниваются.
4. Тип вклада и режим выплат. Наиболее выгодными являются долгосрочные вклады в национальной валюте без возможности пополнять их или снимать деньги на протяжении срока действия тарифа с опций капитализации процентов.

Как выбрать валюту вклада

В банке можно выбрать вклад в валюте своей страны, в долларах, евро, иногда в кронах, юанях или фунтах. Валютные вклады имеют ниже ставку, особо заработать на них не получится. Но они хороши для тех, кто задался целью отложить деньги, сохранить долларовые сбережения.

Можно найти депозиты мультивалютного типа. Например, одновременно с рублями, долларами и евро. Они настраиваются так, что по каждой отдельной валюте есть свой процент. Внутри вклада (без фактического вывода денег) можно обменивать валюту, играя на разнице курсов. Но и тут процент, как правило, невелик. Но вот свою комиссию за обмен банк непременно взимает.

Можно ли открыть вклад для ребенка

Клиент банка имеет возможность открыть депозит на свое имя или в пользу другого получателя. Это может быть супруг или ребенок. Родители имеют возможность создать депозит и указать возраст получения ребенком денег. Так с 14 лет, согласно законодательству, ребенок имеет право снимать проценты по вкладу и распоряжаться ими, как ему захочется. Но вот основное тело депозита он получит не ранее совершеннолетия. После 18 ребенок сам сможет решать: снять ему деньги, пополнить вклад, получить проценты, изменить условия депозита или другое. Как только он заявляет о вступление в право получения вклада, родители теряют права на эти деньги.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Электронная подпись

Заключение

Банковские вклады отличаются характером депозита, спецификой начисления процентов, возможностями снять деньги, пополнить депозит спустя время после его открытия. Подробности касательно тарифов, обслуживания вкладов, правил открытие депозита и прекращения его работы можно узнать непосредственно в банке. Тут важно выбрать наиболее надежный, проверенный банк, с хорошими отзывами и положительной историей работы. Для этого стоит тщательно изучить всю доступную о нем информацию, почитать комментарии пользователей, которые имели дело с организацией, ознакомиться с документаций банка и клиентским договором.