Инвестиционное страхование жизни набирает обороты, все больше россиян желают улучшить свое финансовое положение за счет вложения денег в самые разные финансовые инструменты. Такой вид страхования называют безопасным, но так ли это на самом деле, давайте разбираться. Также в статье поговорим о том, какие программы инвестиционного страхования жизни существуют, и как они работают. Вы узнаете о преимуществах и недостатках ИСЖ.

Итак, что такое инвестиционное страхование жизни? Это в одночасье и страховка, и вложение денег. Страховой полис дает возможность накапливать собственные деньги и зарабатывать за счет вложения в ценные бумаги и другие финансовые инструменты, но гарантировать, что заработок точно будет, никто не может, потому что такого рода инвестирования всегда сопряжено с риском. Есть вероятность остаться не только без прибыли, но и в минусе.

Виды инвестиционного страхования жизни

Безрисковая программа, которая не гарантирует доход. В рамках этой программы инвестор получит обратно все свои вложения и, возможно, сумму сверху. Как правило, прибыльность такой программы не превышает 10%. Рисковая программа, которая не гарантирует доход. От безрисковой она отличается более высоким уровнем доходности, как правило до 20% от суммы вложений. Риск остаться без прибыли тоже есть, но он также усугубляется и тем, что есть вероятность обратно получить не всю первоначальную сумму вложений, а только часть, например, 80%.

На что следует обращать внимание, выбирая ИСЖ?

Полиса инвестиционного страхования жизни не входят в систему страхования вкладов, поэтому банкротство страховщика понесет за собой финансовые потери страхователя. Потерять можно как часть суммы, так и весь страховой депозит. Дополнительный доход никто не гарантирует. Если, положив деньги на банковский депозит, инвестор точно получит прибыль, то здесь исход предсказать сложно. Если говорить о полисе с гарантированным доходом, то прибыль по нему очень маленькая, зачастую она даже не перекрывает инфляцию. А если полис ИСЖ дает возможность получить более приличный доход, то увеличивается риск финансовых потерь, в итоге страхователь может получить меньше, чем вложил. Досрочное расторжение страхового договора всегда будет сопровождаться финансовыми потерями, страхователь получит обратно только некую долю выкупной суммы, чем меньше времени прошло с даты приобретения страхового полиса, тем меньше выкупная сумма. Так, например, решив расторгнуть договор в течение года после его заключения, страхователь останется ни с чем, потому что выкупная сумма равна нулю. Вернуть всю страховую сумму можно только в течение двух недель после заключения страхового договора.

Все перечисленные выше нюансы, как правило, фиксируются в страховом договоре, поэтому его изучению стоит уделить особое внимание, желательно до подписания. В договоре прописываются размеры выкупных сумм, а также финансовые активы, в которые страховщик планирует вкладывать деньги страхователя. Схему расчета прибыли также можно найти в договоре.

Прибыль по инвестиционному страхованию жизни

Чаще всего страховые компании предлагают своим клиентам полиса, которые предусматривают защиту капитала, а это значит, что страхователь получит обратно всю сумму, а если повезет, то с прибылью. Каким образом распределяются деньги, которые инвестирует страхователь?

Некая сумма идет на оплату комиссии страховому агенту, который продал страхователю полис, часть сумму направляется на покрытие расходов страховой компании. Общая сумма этих расходов может достигать 20% от суммы страхового депозита. Об этом страховая компания обязана предупреждать своих клиентов. Примерно 1% от стоимости страхового полиса отправляется в резерв, из которого страхователю платят компенсацию, если наступил страховой случай, это может быть травма или смерть страхователя.

Чтобы в итоге держатель страхового полиса получил все свои деньги обратно, страховая компания начинает инвестировать деньги. При этом часть суммы, она называется гарантийной, вкладывается в финансовые инструменты повышенной стабильности, например, государственные облигации. За несколько лет они приносят такую прибыль, которая дает возможность вернуть страхователю всю стоимость страхового полиса.

Вторую часть денег, которая называется инвестиционной, страховая компания вкладывает в инвестиционные инструменты с повышенным уровнем риска. Это вложение денег может оказаться весьма доходным, но часть прибыли страховая компания забирает себе, а остальное получает страхователь. Гарантий, что прибыль будет, страховая компания не дает.

Что касается соотношения гарантийной и инвестиционной суммы, то оно прописывается в страховом договоре. Доля, которую держатель полиса согласен инвестировать в финансовые инструменты, называется коэффициентом участия, чем он больше, тем больше прибыль сможет получить страхователь.

Если говорить о программе инвестирования, то страхователь может сам выбрать, куда компания будет вкладывать его деньги. Он может указать определенную отрасль, инвестиционные инструменты и даже страну, в компании которой он предпочитает вкладывать свои деньги. Еще раз уточним, что инвестиционная часть может не принести прибыль, а если она будет, то предугадать ее размер невозможно, поэтому и доходность по страховому полису предсказать тоже невозможно.

Страховые случаи

Набор рисков у каждого страхового полиса может быть свой, но самыми распространенными считаются следующие риски:

• смерть страхователя — компания выплачивает страховую сумму, а это, как правило, вся сумма, которая внесена по договору. Если к моменту наступления страхового случае появились накопления, то компания обязана выплатить и их. Деньги получит тот, кого застрахованный указал в договоре, то есть выгодоприобретатель. Если страхователь добровольно ушел из жизни или погиб в результате военных действий в первые пару лет с момента заключения страхового договора, компания выплатит только выкупную сумму, размер которой указан в договоре;
• гибель в результате несчастного случая — этот страховой случай, как правило, прописывается в страховом договоре отдельно. Компания обязана выплатить выгодоприобретателю страховую сумму по риску смерти и страховую сумму по риску смерти от несчастного случая.

В страховой договор могут быть включены и другие риски: временная утрата трудоспособности из-за болезни или инвалидность из-за несчастного случая. С наступлением таких страховых случаев застрахованный получит предусмотренные договором выплаты, но действие полиса не прекратится.

Если при заключении страхового договора клиент скрыл важную информацию о состоянии своего здоровья, страховая компания имеет право аннулировать договор, выплатив клиенту ту сумму, которая предусмотрена в данном случае договором. Иногда страховщик оставляет страховой договор, но в качестве страхового случая указывает только дожитие до завершения срока действия страхового полиса.

Преимущества инвестиционного страхования жизни

Суммы, которые страховая компания выплачивает по страховым случаям, не облагаются подоходным налогом. Есть возможность получить социальный налоговый вычет, предусмотренный для договоров страхования жизни со страховым периодом от пяти лет. Если страховой договор расторгается досрочно, налоговый вычет не положен.

В качестве получателя страховой суммы страхователь может указать любого человека, не только себя. На деньги, вложенные в полис инвестиционного страхования жизни, не может претендовать никто, они не подлежат разделу при разводе, конфискации при аресте и так далее.

Конечно, риски у инвестиционного страхования жизни тоже большие, но, чтобы минимизировать их, важно выбрать надежного страховщика. Это могут быть как страховые брокеры, так и банки, которые выполняют функцию посредником между страховщиками и страхователями. Главное, чтобы у страховой компании была лицензия на предоставление страховых услуг, а также она должна быть и у страхового брокера, и у банка, который работает от имени страховой компании. Также необходимо очень внимательно изучить страховой договор, уделив максимум внимания условиям получения выплат при наступлении страховых случаев и досрочного расторжения страхового договора. Важно узнать, с какими инвестиционными инструментами работает страховая компания, и какую прибыль можно получить. Главное, нужно помнить, что такое страхование жизни не гарантирует дополнительный доход, более того, есть риск потерять часть страхового депозита.