Российская Федерация постепенно начинает внедрять цифровой рубль — новую форму нацвалюты, выпускаемую Центробанком. Его планируют сделать дополнительным инструментом совместно с физическими деньгами и безналом.

Как оказалось, немало шумихи вокруг данного проекта. Кто-то сообщает, что все движения по счетам граждан отныне подконтрольны государству, а кто-то — что новая валюта — это та же криптовалюта. А нужен ли он в целом или можно от него отказаться, разбираемся далее.

Что такое цифровой рубль простыми словами?

Это еще один вид нацвалюты, созданный Центробанком. По сути он равен привычным наличным и безналичным, но только в электронном формате. Средства хранятся в кошельке на платформе ЦБ, а расплачиваться или переводить их можно напрямую, без использования карт и посредничества банков.

Особенности данной новинки:

• выпуск исключительно от Банка России, что гарантирует его надежность;
• хранится только на индивидуальном платежном инструменте на платформе Банка России;
• доступны расчёты за товары и услуги, а переводы средств будут осуществляться напрямую, без использования платежных карт и без ограничения на выбор банка;
• доступ через смартфонное приложение или QR-коды;
• каждая операция фиксируется в системе Центробанка, что снижает риск мошенничества и повышает прозрачность выплат.

В целом, это третий формат российских денег, объединяющий удобство электронных платежей и государственные гарантии.

Минусы цифровой денежной единицы

Однако, в нововведении есть и минусы. К недостаткам относят несколько моментов.

1. Высокая прозрачность всех операций: для людей, ценящих финансовую анонимность, это может стать проблемой.
2. Хоть в будущем и планируется внедрить оффлайн-транзакции, пока доступ к инновационным российским деньгам будет невозможен для тех, у кого нет современных устройств или навыков их использования (пожилые люди, те, у кого нет особых навыков или устройств).
3. Возможные утечки персональных данных при кибератаках на платформу ЦБ.
4. Зависимость от инфраструктуры и интернета.
5. Электронная денежная единица не предусматривает начисления процентов, ее нельзя использовать для вкладов или оформления займов.
6. Возможное снижение прибыли коммерческих банков из-за оттока денег в кошельки ЦБ.

Как пользоваться цифровым рублём

Использовать новинку получится посредством приложения банка, оплачивая им товары и различные услуги, делать переводы. Для покупателя всё сводится к простому действию: выбрать способ оплаты или отсканировать QR-код. Наличные из виртуального хранения средств получить сразу не получится, но деньги запросто можно перечислить на банковский аккаунт и снять стандартным образом без лишних издержек. Пополнить баланс тоже несложно — достаточно сделать трансфер средств с карты.

Средства остаются в сохранности: они лежат на защищённой системе Центробанка и при желании молниеносно перечисляются в обычные деньги.

Когда введут цифровой рубль?

Поначалу планировалось внедрить массовое задействование заявленной элетронной валюты с июля 2025 года, однако Цнтробанк скорректировал сроки: первый этап запуска перенесён на 1 сентября 2026 года. Но пилотный проект стартует уже осенью 2025-го.

Принятый Госдумой и подписанный президентом закон закрепил, что с этого момента крупнейшие банки и их корпоративные клиенты будут обязаны обеспечивать проведение операций в электронных деньгах.

Дальнейшее подключение остальных кредитных организаций и торговых компаний будет проходить постепенно и растянется до 2028 года, с учетом их масштаба и специфики деятельности.

Закон о цифровом рубле

Госдума утвердила закон об электронной валюте ЦБ, определяющий порядок его внедрения.

Документ закрепляет за Центробанком статус оператора платформы и вводит ключевые понятия: онлайн-счёт, пользователь, участник и правила работы площадки. Ключевые нормы начали действовать с 1 августа 2023 года.

Физическим лицам такая денежная единица обойдётся без комиссии, тогда как для компаний предусмотрена плата 0,3% за операцию. При этом размещать депозиты или оформлять займы в этой валюте не получится.

Согласно планам Центробанка, внедрение еще одной национальной денежной единицы для широкого использования гражданами и бизнесом будет происходить постепенно в 2025–2027 годах.

Как отказаться от цифрового рубля?

По данным ЦБ РФ, запуск виртуальной денежной единицы осуществляется на добровольной основе: граждане сами будут решать, нужен ли им такой формат расчётов или нет. Кошельки не будут создаваться автоматически — открыть счёт сможет только сам пользователь по своему желанию посредством программы финансового учреждения, которая работает с платформой Центробанка.

Все стандартные формы денег сохраняются — наличка и безналичка — продолжают использоваться. Получатель пособия сам решает, как удобнее принимать начисления: на карту, наличными или в электронном варианте денежного знака. Если владелец хранилища средств решит отказаться от данного инструмента, он сможет при желании сразу же отправить средства на стандартный счёт и пользоваться ими без ограничений и установленных лимитов. Даже при зачислении пособия в онлайн-форме деньги можно сразу перевести на карту и расходовать привычным образом.

Специально отказываться от денежного нововведения не следует, обращаться в МФЦ тоже бессмысленно — это не их компетенция.

Цифровой рубль — зачем он нужен?

Согласно информации от главы Банка России Надежды Набиуллиной, виртуальная денежная единица — ещё одна официальная форма национальной валюты, способная упростить платежи и сделать их быстрее и дешевле. Для граждан он даст бесплатные перечсления и возможность оплаты без интернета, для бизнеса — меньшие комиссии. Он не заменяет наличные и безналичные, а дополняет их.

Банк России рассчитывает, что это сделает финансовые услуги более доступными, усилит конкуренцию между участниками рынка и даст государству возможность эффективнее отслеживать, как расходуются бюджетные средства по назначению.

Как использовать цифровой рубль

Обращение с новой денежной единицей будет происходить через программу финучреждения на смартфоне и во многом напоминать используемые уже операции с обычными деньгами. После открытия кошелька на платформе Центробанка пользователю доступны такие возможности:

• Пополнение счёта. Средства можно перевести с любого банковского аккаунта. При этом с него автоматически спишется такая же сумма.
• Переводы другим людям. Отправить виртуальную валюту родственникам или друзьям можно по номеру телефона.
• Оплата товаров и обслуживания. В торговых точках расчет будет происходить через QR-код.
• Обратная конвертация. Владелец может в любой момент вернуть электронную валюту на банковский счёт: средства зачислятся как безналичные, а соответствующая сумма спишется с его электронного хранилища средств.

Чем цифровой рубль отличается от криптовалюты и безнала

Виртуальная валюта России имеет несколько ключевых различий по сравнению с криптовалютами. Эмитент. Выпусх третьего вида валюты в компетенции только ЦБ РФ. Криптовалюты же создаются децентрализованно и могут добываться любыми майнерами.

Обеспечение. Стоимость криптовалют определяется не зависеть от механизма спроса и предложения и сохранять стабильную стоимость. Виртуальная единица будет фиксирована по курсу один к одному с обычным рублём.

Сравнение по месту размещения: электронные деньги не хранятся на счетах в коммерческих финучреждений, а напрямую — на онлайн-платформе Банка России.

Что собой представляет платформа цифровой версии национальной валюты

Фактически, это площадка, связывающая Центробанк и пользователей, а посредниками выступают финансовые структуры. Для граждан всё будет доступно через простое приложение, где можно контролировать кошелёк и выполнять платежи.

Для чего нужен электронный вариант?

И физические лица, и организации получат возможность завести единый онлайн-кошелёк на площадке Центробанка, обратившись через любой банк, подключённый к системе. Такой счёт даст возможность проводить платежи и оплачивать услуги независимо от того, в каком именно банке обслуживается пользователь. Это серьезное преимущество: доступ к хранилищу можно будет получить через любую кредитную организацию, подключенную к системе. Однако перед открытием счёта потребуется пройти идентификацию в ЕСИА («Госуслугах»).

На данный момент к тестированию третьего вида нацвалюты России подключено уже достаточное количество финансовых учреждений.

Когда начнут платить пособия в цифровых рублях

Как уже ранее было сказано, переход на деньги в цифре для государственных выплат будет происходить постепенно, без резких изменений для граждан.

Первый этап назначен на 1 октября 2025 года. Заявлено, что с этого момента виртуальную валюту РФ введут в обращение сначала для узкого круга федеральных расходов и некоторых видов социальных выплат.

Окончательный список выплат обещают утвердить к началу осени 2025 года. Если пособие пользователя попадёт в пилотный перечень, его заранее уведомят, а банковские организации обеспечат готовность системы заранее. При этом у получателей сохранится выбор — получать средства через обычные расчёты или в электронном формате рубля.

С 2026 года третий вид отечественной валюты станет доступен для всех видов госвыплат. Это даст возможность получать в новой форме зарплаты бюджетников, пенсии, стипендии и различные социальные пособия.

Начиная с 2027 года, электронную национальную единицу начнут применять и для региональных пособий, а также для выплат из внебюджетных фондов. Постепенно этот инструмент охватит весь спектр государственных начислений в стране.

Полная интеграция растянется на годы: у властей и финансовых организаций появится запас времени, чтобы наладить работу системы, сначала ее необходимо внедрить для ограничённого круга, а потом подключить остальные регионы и учреждения.

8 базовых вещей о цифровом рубле

• Специально разработанная и внедряемая третья валюта эмитируется ЦБ так же, как нал и безнал.
• Хранение такой валюты доступно только в кошельках Центробанка. Открыть счёт можно через приложение любого банка, и он не будет привязан к конкретной организации.
• Использование новой формы рубля остаётся добровольным: при желании можно и дальше пользоваться наличными или безналом.
• Заявленный инструмент не заменяет старые, а лишь дополняет их.
• Все три варианта нацвалюты: цифровой, нал и безнал — равны по стоимости и статусу.
• Конвертация возможна в обе стороны: наличные можно превратить в цифру и обратно. Для этого предусмотрены переводы на банковский счёт и снятие через кассу или банкомат. Обмен работает в обоих направлениях.
• Проценты или кэшбэк на цифровом счёте не предусмотрены: он создан для расчётов, а не для накоплений. Оплата возможна через QR-код, позже — с использованием NFC.
• Кредиты в этой форме не планируются, но пенсии и социальные пособия со временем можно будет получать в цифровом рубле. При этом формат выплат выбирает сам гражданин.