Рефинансирование – это возможность взять кредит на кредит, осуществить так называемое перекредитование, чтобы погасить существующую задолженность. Иногда рефинансирование осуществляет тот же банк, который выдал первый кредит, но более распространенной практикой является перекредитование в другом банке или финансовой организации.

Зачем рефинансировать

Главные цели перекредитования – это:

• оптимизация кредита;
• увеличение срока возврата денег;
• переход в другой банк;
• погашение задолженности по выплатам.

Рефинансирование кредита может существенно разгрузить бюджет, снизить ежемесячные выплаты и растянуть кредит. Иногда в этом действительно есть смысл, ведь наблюдается тенденция к удешевлению кредита. Например, кредит на крупную сумму или ипотеку есть смысл перекредитовать, чтобы растянуть сроки и спланировать комфортное погашение.

Рефинансирование также необходимо тем, кто заинтересован в объединении нескольких кредитов в один. Клиент банка получает деньги, которыми может погасить несколько имеющих кредитов досрочно, а потом уже спокойно выплачивать один, но крупный заем на новых условиях.

Также при перекредитовании можно сменить валюту. Эта опция может быть полезной для тех, кто брал заем в иностранной валюте, но выплачивать его хочет в своей.

Кто может перекредитовать кредит

Опция рефинансирования доступна не каждому. Базовые условия для того, чтобы получить новый кредит, - это:

• возраст заемщика от 21 до 65 лет;
• гражданство той страны, в которой зарегистрирован банк;
• хорошая кредитная история;
• документы, подтверждающие наличие залогового имущества;
• наличие официального трудоустройства и стабильного заработка;
• стаж более трех лет, срок работы на действующем месте – не менее трех месяцев.

Перекредитовать можно лишь тот долг, который исправно выплачивался на протяжении последних шести месяцев. До завершения срока действия договора должно оставаться не менее трех (для некоторых банков – шести) месяцев.

Для рефинансирования необходимо подготовить такие документы:

• заявление;
• оригиналы документов по текущему кредиту;
• справку от банка, который выдал первый кредит;
• официальное одобрение первоначального банка-кредитора на рефинансирование.

Какие кредиты подходят под рефинансирование

Под такую эту программу подпадают:

• потребительские;
• ипотечные;
• заем на авто;
• задолженности по кредитным картам.

При этом под перекредитование не подпадают займы от микрофинансовых организаций и частных лиц. Если по проблемному кредиту ведутся процедуры взыскания долга, рефинансирование также не будет одобрено.

На каких условиях выплачивают кредит на кредит

Условия кредитования прописаны в договоре, там обязательно должны быть указаны:

• сколько уже оплачено по базовому кредиту;
• сколько предстоит погасить;
• процентная ставка нового кредита;
• размер ежемесячного платежа;
• график выплат с детали о том, какая сумма направляется на погашение кредита, а какая – за оплату процентов.

Система рефинансирования настроена таким образом, чтоб клиент не мог потратить эти деньги на что-либо, кроме самого кредита. То есть на руки средства не выдаются, они сразу же переводятся на кредитный счет для погашения.

Зачем это банку

Во-первым, многие банки берутся за перекредитование, чтобы снизить нагрузку клиентам и все же получить свои выплаты. Если доход клиента не позволяет ему вносить платежи в полном объеме, то по всем правилам, в ход должен пойти залоговое имущество. Но его продажа – процесс долгий, проблемный и неприятный. Кроме того, таким образом банк лишается клиента.

Во-вторых, новый кредит – новые обязательства. Да, возможно, размер выплат снизится, но длительность наверняка увеличится. Банк все равно получит свою прибыль. И вполне вероятно, что она будет еще выше, чем при первом кредитовании.

В-третьих, банки, которые берут на себя перекредитования других банков, приобретают себе таким образом нового клиента. Заемщик откроет тут дебетовые и кредитные карты, будет платить страховку, оплачивая кредит, платит комиссионные. Одним словом, принесет банку свои деньги.

Когда рефинансирование – не лучший вариант

Важно понимать, что рефинансирование лишь на первый взгляд является выгодным вариантом. Существует ряд случаев, при которых это крайне невыгодный вариант решения финансовых трудностей. Брать деньги на погашение есть смысл лишь тогда, когда разница ставок не менее 2%. В случае крупного первого кредита, если больше половины суммы уже выплачено, низкая ставка не поможет.

Рефинансирование также не будет выгодным, если для открытия нового кредита нужно заплатить большую сумму. Речь об открытии нового счета, оплате нотариальных услуг, помощи оценщика, оформлении справок, страховых взносах и т.д. Существует вероятность, что оплата всех этих взносов обойдется больше, чем плановое погашение долга.

Перекредитование сопричастно с повышением выплат. Поэтому после ознакомления с условиями договора нужно посчитать, как изменятся выплаты, какой будет переплата. Для этого можно использовать онлайн-калькулятор.

Рефинансирование ипотеки

Если возникла необходимость рефинансировать ипотеку, то сначала стоит узнать, нет ли у банка опции снижения ставки. Это не одно и то же с рефинансированием. Плюс такой операции в том, что рефинансировать будет проще, не придется проводить переоценку имущества, формальностей по такой операции будет значительно меньше, расходы на нее тоже ниже. Ставку можно снизить просто по заявке, делать это можно несколько раз в год.

В каких случаях в перекредитовании могут отказать

Клиент может получить отказ, если:

• у него недостаточный доход;
• отрицательная кредитная история;
• есть открытые штрафы, задолженности по платежам, алименты;
• кредит уже был под рефинансированием;
• есть ошибки в документации, неправильно собран пакет документов.

По каждому конкретному кредитному случаю банк принимает отдельное решение. Если, к примеру, просрочки по платежам были несущественными или связаны с техническими причинами, то банк вполне может ободрить запрос.

Заключение

Кредитное рефинансирование – это решение проблемы с слишком высокими ежемесячными платежами. К нему есть смысл прибегать тем, кто не может соблюдать прописанный в договоре график, но уверен в стабильности своих доходов в длительной перспективе. При перекредитовании сроки выплат увеличиваются в среднем на два года, хотя это может быть и более длительный период. Но и такой кредит можно погасить досрочно.