Мошенники непрерывно изобретают новые схемы развода и совершенствуют прежние. Страховую сферу они также не оставили без внимания, и масштаб этой проблемы увеличивается.

В целом мошенничество в страховой сфере сводится к хищению чужого имущества и денег с помощью обмана или злоупотребления оказанным доверием. В Уголовном кодексе РФ такие действия подпадают под статью 159.5 с соответствующими подпунктами. При этом разнообразие арсенала аферистов расширяется. Если 150 лет назад клиент страховой фирмы мог разве что поджечь неликвидное имущество с целью получения выплаты за пожар, то в настоящее время мошенники могут продать поддельный полис либо прикарманить чужие выплаты множеством иных путей.

Почему мошенничество со страхованием может коснуться каждого?

Компании подсчитывают убытки, возникшие по вине аферистов. Российские страховщики каждый год недосчитываются из-за действий жуликов суммы порядка 50 миллиардов рублей. При этом заявленный ущерб доходит до судебной практики в ничтожных долях. По подсчётам экспертов banki.ru, из 13 тысяч заявлений страховщиков на общую сумму порядка 9 миллиардов рублей уголовные дела возбуждены менее чем по 20 % заявлений. А до суда и вовсе дошло меньше процента.

Причём львиная доля отсева приходится на несовершенство розыскной и следственной систем: взыскатели не верят в успех и предпочитают не тратить время на бесполезные судебные тяжбы.

С обывательской точки зрения кажется, что это проблема исключительно поставщиков страховых услуг — мимо их рта кусок пирога проносят, пусть они и разбираются. Однако мошенники в этой сфере способны нанести существенный урон и рядовым гражданам. Виды прямого ущерба:

• отказ в возмещении из-за зафиксированного мошенничества;
• взыскание через суд ранее перечисленных выплат;
• обвинение в соучастие в преступлении, причём доказывать что вы стали невольным участником схемы придётся за свой счёт;
• отказ в выезде за границу или в лечении в случае покупки фальшивого медполиса;
• штраф и отправка машины на штрафстоянку, если инспектор ГИБДД заметит на бланке следы подделки.

Словом, в по-настоящему проблемной ситуации человек остаётся без страховой защиты, которую до этого честно оплатил из своего кармана. Плюс ещё косвенный ущерб: страховщики закладывают урон от действий злоумышленников в стоимость своих услуг. Так что чем меньше в этой отрасли аферистов — тем всем будет лучше.

Топовые виды мошенничества в сфере страхования

Приведём данные по состоянию на начало 2022 года: с оговоркой, что сфера развода находится в постоянной эволюции. В настоящее время самые популярные схемы аферистов выглядят так:

1. Торговля фальшивыми страховыми полисами. Продавцы могут ловить жертв на улице сразу на выходе из автосалонов и мест регистрации свежекупленных авто. Буквально хватают за рукав и предлагают оформить всё выгодно и быстро. Суть в выманивании денег в обмен на несуществующую услугу.
2. Редактирование данных в страховом полисе. Договор могут оформить по одним данным, а в полис ОСАГО внести другие. Недобросовестные посредники меняют возраст авто и его владельца, мощность машины и другие ключевые параметры, влияющие на цену. Разница идёт в карман, а в случае востребованности страховки получить её в адекватном размере из-за ошибок в документах затруднительно.
3. Фишинговые сайты. Интернет-мошенники подделывают не отдельные бланки, а целые интернет-ресурсы приличных компаний, которые затем активно рекламируют и продвигают. В лучшем случае жертва оплатит несуществующую услугу, как в варианте № 4. В худшем введёт в форму на фальшивом сайте свои персональные данные и информацию о банковской карте. Эти сведения пригодятся аферистам для социальной инженерии и могут позволить получить доступ к счёту жертвы.

Эволюция мошенничества на страховании

По экспертным оценкам в РФ лидирующее положение продолжают занимать схемы развода на ОСАГО. Но если несколько лети назад на них приходилось до 90 % случаев страхового мошенничества, то сейчас эта доля медленно, но верно снижается. По состоянию на начало 2022 года на «автогражданку» приходится уже 85 % афер и этот процент продолжает ползти вниз.

Внутри всё ещё особо популярной у жуликов схемы развода на полисах обязательного автострахования также происходят изменения. Например, ретро-способ с перевешиванием деталей с одного авто на другое с целью раскрутить страховую на выплаты уже не работает: электронное моделирование и трасология позволяют с лёгкостью это выявлять. Так что теперь аферисты ищут уязвимость в методиках расчёта, штудируя справочники.

Например, перегоняют авто в отдалённый небольшой регион, где эта марка очень редкая и запчастей на её ремонт не найти. Делают всё, чтобы получить вместо невозможного натурального возмещения деньги. Подставные ДТП с якобы случайными свидетелями, которые проезжали мимо со включенными регистраторами также набирают популярность.

Аферы на ОСАГО годами были популярны, поэтому к ним активнее всего нарабатывали меры противодействия. Созданы единые базы данных, кроме компаний и их клиентов активное участие принимают полиция и госорганы. Словом, мошенникам становится всё менее вольготно и уютно.

В результате общемировая тенденция такова, что аферисты переключают внимание на другие отрасли страхования: прежде всего жизни и здоровья, где средний счёт вчетверо превышает типовую выплату по автогражданской ответственности в 250 тыс. руб.

С приходом эпидемии коронавируса мошенники моментально встроили её в свои схемы развода всех уровней. Начиная от продажи страховых услуг именно на случай ковида или осложнений от вакцинации и заканчивая разводом под предлогом получения мифических компенсационных выплат уже переболевшим. Для получения компенсации на фишинговом сайте потребуется оплатить услуги юриста и оформление документов, а также указать уйму своих персональных и банковских данных. Якобы все они потребуются для получения денег, однако получать их будут только сами аферисты.

Как выбрать страховую компанию, не нарвавшись на мошенников?

В Российской Федерации эта сфера неплохо регламентирована: осталось не лениться искать плохие признаки и сверять наличие всего необходимого. Алгоритм следующий.

1. Проверьте лицензию фирмы. Она должна быть действующей с перечислением именно тех видов страхования, которые компания предлагает. Проверять лицензию нужно на сайте госрегулятора Центробанка РФ.
2. Госрегулятор Банк России также устанавливает тарифы, которые имеет смысл изучить. Если вам предлагают небывало низкую цену — это повод насторожиться и повнимательнее изучить суть заманчивого предложения. Сравните тарифы нескольких конкурирующих компаний, чтобы понять: цена на адекватном уровне или откровенно демпинговая?
3. Присмотритесь к поставщику услуг. У страховщика должен быть приличный сайт, годы стажа на рынке, прозрачные тарифы, контактные данные, юридическая информация о фирме.
4. Попросите полный текст договора и внимательно его изучите: весь, включая мелкий шрифт. Не позволяйте торопить себя в процессе и не связывайтесь с теми, кто предпочитает не показывать договор до процедуры подписания.

Как отличить приличного страхового агента от афериста?

Эпоха агентов не ушла в прошлое, они действительно существуют в легальном поле и имеют право заключать договоры от имени организации, которую представляют. Однако необходимо убедиться, что на ваши деньги не нацелился самозванец, профессиональный торговец воздухом.

1. У настоящего агента будет на руках доверенность от страховой компании, на которую он работает. С подписью руководителя и печатью, которые, впрочем, несложно подделать.
2. Позвоните в указанную фирму по телефонам, полученным не от агента, а с официального сайта и уточните, точно ли на них работает такой-то сотрудник.
3. Если страховой агент не желает показывать своё удостоверение личности, не предоставляет доверенность и страховой договор, предъявляет подозрительные бумаги с вписанными от руки данными, настаивает на оплате наличными и торопит вас под любыми предлогами — не давайте ему денег и ничего не подписывайте.

Заключение

Сфера страхования создана для улучшения жизни людей, но на ней активно пытаются паразитировать аферисты. Первый настораживающий симптом: они особенно любят торопить людей так, чтобы желание сэкономить и эмоции не позволяли неторопливо взвесить все «за» и «против». Если заслышите типовой приём «только для вас, только сейчас, последний день акции и завтра цена уже станет выше, так что не упустите свой шанс» — тут точно есть подвох.