Вы можете сказать: «Да ладно, ХХI век на дворе, банковские счета есть у всех. Неужели кто-то до сих пор может не разбираться в принципах их работы?» Представьте себе, еще как может. Кстати, а вы уверены, что знаете о возможностях своего счета все? Точно выбрали наиболее подходящий из существующих вариантов? Давайте-то проверим.

Что такое банковский счет и как он работает?

Банковский счет работает по принципу электронного кошелька, на который можно класть деньги, снимать их, проводить те или иные транзакции, покупать или продавать что-то, производить безналичный расчет. Некоторые операции производятся без дополнительной оплаты, за другие банк взимает комиссию. Это зависит от типа счета и банковских условий.

К банковскому счету привязывается карта (одна или несколько), которая является инструментом для проведения операций с деньгами. Карта может быть материально выраженной или виртуальной, но и та, и другая позволяют осуществлять полный спектр операций с деньгами. В номере карты бывает от 13 до 19 цифр, но традиционно это 16 цифр. Номер карты не соответствует номеру самого счета, это просто реквизит для осуществления операций. Так же как и срок годности карты не приравнивается к сроку действия счета, спустя время карту можно обновить, перевыпустить, счет останется нетронутым.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Как открыть вклад в банке

Какой же счет лучше выбрать?

Рынок банковских услуг сегодня прямо-таки пестрит предложениями. Финансовые организации предлагают разные варианты счетов, их можно сгруппировать так:

• текущие счета;
• накопительные;
• для вклада;
• обезличенные металлические.

Подробнее о каждом из них, об их функционале и возможностях расскажем далее. Но сразу хочется обратить внимание на то, что все они имеют свои различия, которые нужно учитывать. Клиент банка имеет право открыть столько счетов, сколько посчитает нужным, и пользоваться ими по своему усмотрению. Рекомендуем не игнорировать это право и не упускать возможность подобрать для себя наилучший вариант.

Как работает текущий счет?

Этот тип счета наиболее распространенный, им повсеместно пользуются клиенты банков. Текущий счет позволяет:

• хранить деньги;
• оплачивать покупки онлайн;
• платить картой непосредственно в магазинах;
• переводить деньги физическим или юридическим лицам;
• осуществлять переводы компаниям.

С помощью текущего счета проходит погашение кредитной задолженности в банке, так как именно на этот счет клиент переводит деньги.

Любая карта привязывается к текущему счету, в некоторых случаях это может быть несколько карт под один счет. Важно понимать, как это работает. Потеряв карту (или если ее у вас украли), вы все еще можете воспользоваться средствами на счету, перевести их или снять по номеру телефона. Если нужно восстановить карту, следует обратиться в банк. Там можно получить пластик с другими реквизитами, но он также будет привязан к старому счету. Также некоторые банки позволяют открыть несколько счетов для разных валют и подвязать их к одной мультивалютной карте. Это удобно для тех, кто, например, много путешествует и вынужден платить в разных странах в местной валюте.

Обычно открытие счетов – дело бесплатное, но банк может запросить комиссию за обслуживание. В некоторых случаях текущий счет работает и в качестве накопительного, на остаток средств начисляются проценты.

Важный нюанс! Нельзя использовать текущий счет в бизнес целях. Если у банка возникнут вопросы касательно источника денег, которые заходят, он может начать разбираться. Выяснится, что это доходы от предпринимательства, – счет могут заблокировать. В отдельных случаях фрилансеры могут принимать оплату на свои текущие счета, но все же для этих целей лучше открыть отдельный бизнес-счет.

Депозитный счет: тихий заработок

Счет такого типа нужен для тех, кто хочет открыть банковский вклад. Он может быть как в национальной, так и в иностранной валюте, а также мультивалютным. В последнем варианте у клиента может быть несколько счетов в разных валютах, с одного на другой он может перекидывать деньги, получая прибыль на разнице курсов. Зачастую банки предлагают ниже проценты для вкладов в долларах или евро и выше для тех, что в национальной валюте.

Депозитные счета не позволяют снимать деньги в банкомате, осуществлять переводы. Но по ним оставляют возможность вывода и снятия процентов.

Счет для накоплений

Накопительные счета объединяют в себе и текущие, и депозитные. Но все же имеют свои «изюминки» Когда вы узнаете, что на деньги накопительного счета начисляются проценты, то скажете, что это, как и по депозитному. А мы ответим, что при этом средства не замораживаются, их можно снимать, а также докладывать. Кроме того, накопительный счет не имеет временных ограничений функционирования, чем отличается от депозитного, в котором все четко по договору.

Оплачивать товар непосредственно в магазине, как с помощью текущего счета, не получится. Нужно сначала перевести деньги с накопительного на текущий и только тогда платить, но напрямую можно оплачивать коммунальные услуги, штрафы, вносить налоговые платежи. Вместе с тем никаких ограничений на перевод средств не существует, можно вывести только проценты или часть стартовой суммы, или вовсе снять все и закрыть счет – никаких проблем.

Из нюансов, которые редко бывают приятными, отметим то, что банк оставляет за собой право менять ставку по накопительному счету в любой момент. Клиент будет предварительно уведомлен, но опция фиксирования процентной ставки, как на депозитном счету, нет.

Кредитный счет

Его еще иногда называют ссудным, ведь открывается такой счет тогда, когда клиент банка берет кредит в банке. С помощью этого счета производится контроль за выданными деньгами и процессом их возврата. Например, кредит выдается под конкретные цели. Допустим, для решения проблем со здоровьем. Ссудный счет позволит оплачивать исключительно те траты, которые также будут связаны с лечением: клиники, аптеки, покупку медицинского оборудования. Снять наличные или заплатить за что-то другое просто не получится, банк этого не пропустит.

ОМС или обезличенный металлический счет

Он подойдет тем, кто инвестирует в ценные металлы, в частности в золото, серебро, палладий или платину. Счет работает по такому принципу: клиент приобретает у банка определенное количество ценного металла (это может быть даже несколько грамм), он ложится на банковский счет, на протяжении указанного в договоре срока металл хранится в предполагаемой ячейке, а когда договор подходит к концу, банку как бы выкупает металл по текущему курсу. Тут уж как повезет. Металл может вырасти в цене, и инвестор будет в выигрыше, но может и подешеветь, тогда клиент потеряет на разнице курсов.

Преимущество таких вложений в металлы, что не нужно проверять материал на подлинность, транспортировать слитки, переживать об их хранении. В этом и состоит основная фишка обезличенного счета – фактически слитки не попадают в руки, инвестиции остаются в виртуальном формате.

Еще одна особенность ОМС в том, что такой счет можно закрыть в любой момент. Например, дождаться роста цены на металл и быстренько его продать. Прибыль от инвестиции облагается налогами, но счета, открытые более трех лет, от этого освобождаются.

Некоторые банки могут начислять проценты по ОМС, но это редкость. Также иногда обслуживание счетов платное.

Открываем счет!

Какой бы счет не был выбран, для его открытия нужно пройти определенную процедуру. Прежде всего необходимо определиться непосредственно с выбором банка. Тут важно хорошо изучить отзывы других клиентов, документацию, убедиться, что банк надежный, проверенный, имеет положительную репутацию. Далее следует изучить предложения, почитать договор, узнать особенности обслуживания того или иного счета.

Счет можно открыть прямо в отделении банка или онлайн через мобильное приложение, если вы уже являетесь клиентом. Для создания счета в отделении понадобится паспорт или другой документ, удостоверяющий личность, и идентификационный номер или СНИЛС. В редких случаях банки могут попросить справку о доходах.

Клиент банка заполняет все предложенные поля, вносит персональную информацию и создает счет. К слову, необязательно тут же вносить на текущий счет деньги. Он может оставаться пустым длительное время. Но если за два года счет не активизируют, банк может его закрыть, но прежде вам должно поступить предупреждение об этом. Это не касается депозитных и металлических счетов.

Попользовались и хватит

Закрытие счета – процедура вроде бы несложна, но не без сюрпризов:

• Счет вам не закроют, если на нем есть деньги. Да, даже если там 10 копеек.
• Счет не закроют, если у вас есть задолженности по его обслуживанию.
• Не все банки, которые позволяют открыть счет онлайн, закрывают его также онлайн.
• Если вы не закроете счет (особенно иностранный), то рискуете через какое-то время обнаружить огромный долг за его обслуживание. В случае долга на счету зарубежного банка возникает также риск, что вам просто не впустят в другую страну или депортируют, если вы уже там находитесь.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Фейковые приложения банков

Разбираемся с тем, как все это решить. Для закрытия счета вам необходимо написать заявление в отделении или онлайн. Остаток денег можно либо перевести на другой счет, либо получить в кассе. Важно уточнить у менеджера, не нужно ли вам заплатить за обслуживание или какие-то опции по карте. Если есть долг, его следует погасить. Иногда при закрытии металлического счета клиент может забрать фактический слиток, а не денежный эквивалент. В этом случае нужно будет заплатить налог.