Банковские вклады, а также счета физических лиц и лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью, подлежат страхованию. Страхованием занимается Система страхования вкладов, сокращенно ССВ. Это государственная программа, работа которой базируется на законе “О страховании вкладов физических лиц в банках РФ”. Деятельность программы направлена на то, чтобы защищать деньги граждан, которые хранятся в банках страны. Реализуется программа через Агентство по страхованию вкладов, которое контролируется правительством Российской Федерации и Центробанком РФ. Это корпорация государственного типа, которая непосредственно занимается выплатами вкладчикам компенсаций по вкладам в случае банкротства банка или лишения его лицензии.

Все банки, которые предоставляют депозитарные услуги, обязаны быть членами ССВ и делать взносы в Фонд обязательного страхования вкладов, сокращенно ФОСВ, за счет накоплений которого и осуществляются страховые выплаты. Если банк не является членом Системы страхования вкладов, то его вкладчики не могут рассчитывать на получение компенсации. Именно поэтому, прежде чем открывать депозитный счет в любом банке, необходимо удостовериться, является ли этот банк членом ССВ и платит ли он взносы в ФОСВ. Данная информация представлена в открытом доступе на сайте Центробанка РФ. Государственная система страхования вкладов готова компенсировать вкладчикам не более 1,4 миллиона рублей, поэтому вкладчикам, вложения которых превышают данную сумму, стоит подумать о том, чтобы разместить свои накопления в разных банках. Система страхования вкладов является надежной и стабильной, поэтому что ее финансовые возможности поддерживаются федеральным бюджетом, а также за счет кредитов Банка Российской Федерации. Если средств ФОСВ не хватит, чтобы компенсировать все вклады в пределах указанной выше суммы, то деньги будут предоставлены перечисленными организациями. Следует отметить, что за деятельностью ССВ следит Агентство по страхованию вкладов, оно же контролирует формирование фонда и занимается управлением собранными им средствами.

Страховые случаи для получения выплат

Если банк, который является членом ССВ, лишился лицензии, его вкладчики могут рассчитывать на компенсацию депозита, но суммы выплат не может превышать 1,4 миллиона рублей. На получение выплат также могут рассчитывать вкладчики банков, в которых введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов. Если средства клиентов лежали на счетах, накопления на которых предназначаются для приобретения недвижимости, то сумма компенсации может превышать 1,4 миллиона рублей и доходить до 10 миллионов рублей.

Какие вклады подлежат страхованию?

Система страхования вкладов обеспечивает защиту депозитов не только частных лиц, но и предпринимателей, представляющих малый бизнес. На получение страховых выплат могут рассчитывать как россияне, так и иностранные граждане.

Перечень именных счетов и вкладов, которые подлежат автоматическому страхованию:

• вклады до востребования, а также срочные вклады в отечественной и иностранной валюте
• текущие банковские счета, средства на которых предназначены для проведения расчетных операций по банковским картам;
• сберегательные сертификаты, которые являются именными;
• деньги на счетах, которые открыты особами, выполняющими функции попечителей и опекунов, в пользу своих подопечных;
• счета расчетного и депозитного типа, которые принадлежат индивидуальным предпринимателям.

Также страхованию подлежат средства, находящиеся на счетах эскроу, но только в том случае, если они предназначены для проведения расчетов по сделкам, связанным с покупкой или продажей недвижимости. В этом случае, как мы уже указывали выше, сумму страховых выплат может достигать 10 миллионов рублей. На получение такой же суммы могут рассчитывать вкладчики в следующих случаях:

• при получении наследства;
• после продажи дома, квартиры, дачного участка, а также участка земли, но при условии, что на нем были какие-то постройки;
• если вкладчик получил компенсацию за ущерб, нанесенный его здоровью, жизни или имуществу;
• если деньги, которые хранятся на банковском счету, вкладчик получил по решению суда;
• если на депозитном счету хранятся любые выплаты по трудовому договору, в том числе и выходное пособие;
• если вкладчик хранит на счету грант, полученный в виде субсидии;
• вкладчик перевел на свой депозит социальные выплаты, пособия или материнский капитал.

Для получения выплат, превышающих стандартную сумму в 1,4 миллиона рублей, должно быть соблюдено одно важное условие: средства попали на депозитный счет банка не ранее чем за три месяца до отзыва у него лицензии или введения моратория на осуществление выплат по банковским вкладам.

В каких случаях страховые выплаты не положены?

Рассчитывать на получение страховых выплат бесполезно тем, кто передал свои деньги в доверительное управление банку или размести в банке обычные или электронные деньги без открытия счета. Лишены защиты страхового фонда владельцы сберегательных сертификатов на предъявителя и субординированных депозитов. Страховые выплаты не положены гражданам, средства которых хранятся на залоговых, номинальных счетах, если те не открыты опекунами в пользу своих подопечных, на счетах эскроу, за исключением счетов для финансовых операций с недвижимостью.

Страхованию не подлежат счета, открытые нотариусами и адвокатами для ведения профессиональной деятельности, и деньги на обезличенных счетах для проведения сделок с драгоценными металлами, эти счета называется металлическими. Без страхового покрытия остаются деньги юридических лиц, которые представляют средний и крупный бизнес а также вклады в заграничных филиалах отечественных банков.

Где можно получить денежную компенсацию вклада?

Страховыми выплатами занимается Агентство по страхованию вкладов, которое работает через банки, называемые агентами. Через них происходит получение денег. Банки-агенты назначаются АСВ из тех банков, которые работают в том же регионе, что и банк, лишенный лицензии. Адреса банков-агентов публикуются на сайте Агентства по страхованию вкладов за день до того, как начнут производится выплаты. Зачастую банки-агенты сами дают о себе знать, а также списки банков-агентов могут публиковаться в средствах массовой информации.

Выплата компенсаций частным лицам может быть произведена двумя способами:

• наличными;
• перевод денег на счет в другом банке, в котором у вкладчика есть счет.

Что касается частных предпринимателей, то они могут получить компенсацию только одним способом: деньги переводятся на расчетный счет.

Скорость и алгоритм получения выплат

Выплаты денежных компенсаций банками-агентами начинаются спустя 14 дней после того, как банк лишили лицензии или ввели мораторий. Процедура начинается на 15-й день, а до этого происходит следующее:

• 1-й день — наступление страхового случая;
• 7-й день — обнародование перечня банков-агентов;
• 14-й день — обнародование места, в котором будут производится выплаты.

Чтобы получить страховую компенсацию, необходимо обратиться в банк, который назван агентом, при себе нужно иметь документ, который удостоверяет личность. В банке следует написать заявление на получение выплат. Банк должен предоставить информацию о депозитах и займах вкладчика, то есть выпуски из реестра, и указать сумму страховой компенсации. Если вкладчик согласен с указанной суммой компенсации, он получит деньги не позднее трех рабочих дней. Выплаты компенсаций осуществляются в течение всего срока ликвидации банка, который может растянуться на два года. Это значит, что обращаться в банк-агент на 15-й день не обязательно.

Что делать, если вкладчик не соглашается с теми данными по депозитам и кредитам, которые предоставляет банк-агент? Нужно написать в заявление, приложив документы, которые могут подтвердить другую сумму. На рассмотрение заявление банку понадобится 10 дней.

Если у вкладчика в банке был не только депозит, но и кредит, то сумма страховой выплаты будет равна разнице между суммой долга и суммой вклада, если, конечно, сумма вклада, больше. Если у вкладчика валютный вклад, то сумма будет переведена в рубли по курсу, актуальному на момент лишения банка лицензии или введения моратория и выдана выдана в национальной валюте.

Подать заявление на компенсацию вклада можно не только в офлайн-формате, но и по почте. К заявлению следует приложить копии удостоверяющих личность документов. Если компенсация превышает 1 000 рублей, то копии должны быть заверены нотариусом. За получением компенсации может обращаться также и представитель вкладчика.