Кто не рискует, тот не пьет шампанское! Как бы не так! Неоправданные финансовые риски редко приводят к шампанскому, значительно чаще – к убыткам, существенным денежным потерям, разочарованию, проблемам в бизнесе и… Впрочем давайте лучше о том, что же из себя представляют эти самые финансовые риски и почему так важно иметь финансовый резерв.

Как выглядят финансовые риски

Финансовые риски – это вероятность потери денег, выбытия активов, потери ценности акций или облигаций. Зачастую эти потери связаны с изменениями:

• процентных ставок;
• цен на финансовые инструменты;
• цен на те или иные потребительские товары;
• индексов цен;
• курса валют;
• показателей кредитного рейтинга, кредитоспособности организации.

В широком понимании, финансовые риски – это вероятность понести потери или существенные ухудшения финансового состояния.

Виды финансовых рисков

Существует множество теорий, выделяющих различные категории финансовых рисков. Одна из них классифицирует риски по последствиям:

• те, что влекут непосредственные экономические потери;
• те, что приводят к упущению выгоды;
• спекулятивные, связанные с возможными потерями, но те, что могут привести к выигрышу или дополнительному доходу.

Также финриски бывают:

1. Связанные с утратой покупательной способности денежных средств. Им подвержены все субъекты, они могут проявляться в возможных убытках от разницы курса, потери покупательной способности денежных активов.
2. Хозяйственные риски. Они делятся на кредитные (из-за непогашения кредита или изменениями ставки) и риски ликвидности (связанные с возникновением задолженностей, невозможности их погасить).
3. Инвестиционные. Бывает риск портфельного или капитального инвестирования. Связаны они с падением цен акций, ухудшением финансовой ситуации у объекта инвестирования, падением цен на недвижимость, повышением стоимости строительства.

Среди рисков, связанных с организацией хозяйственной деятельности, выделяют:

• авансовые;
• оборотные;
• портфельные.

Авансовые риски возможны на этапе заключения договора, по которому необходима закупка определенных изделий, ресурсов, траты на которые ничем не закрыты. Оборотные связаны с недостатком средств, который возникает в процессе регулярного денежного оборота. Риски по инвестпортфелям предполагают потери по отдельным типам ценных бумаг.

Если говорить про личные финансовые риски, которым может подвергнуться каждый, то это:

• риск неприятностей на работе, снижения заработной платы, увольнения;
• риски, связанные со здоровьем;
• возможная потеря денег или имущества.

Как производится оценка рисков

Важным этапом риск-менеджмента является оценивание рисков. Чтобы управлять процессом, его необходимо сначала разобрать и оценить. Поэтому оценка рисков – это систематический организованный процесс выявления возможных рисков, их количественное и качественное оценивание, разбор по правилам методологии анализа. Основными источниками для оценки финрисков по тому или иному проекту выступают:

• бухгалтерская отчетность;
• особенности организационной структуры;
• карты технологических потоков;
• контракты, договоры, соглашения;
• финансовые планы;
• себестоимость продукта (инвестиции) и реальный профит или прибыль.

Оценка финрисков включает качественный и количественный анализ. На стадии качественного анализа происходит разбор:

• причин возникновения рисковой ситуации;
• моментов или этапов работы, при которым эти риски возникают;
• предполагаемых зон, где возможны потери;
• прогнозированных путей выхода из рисков или их избегания.

Количественный анализ позволяет определить числовые значения, объемы рисков в финансовом эквиваленте, возможный ущерб. Количественный анализ рисков проводится с помощью статистического метода, аналогии, экспертных оценок.

Оба эти анализа нужны и важны, они лежат в основе риск-менеджмента и позволяют избежать существенных финансовых потерь. Прибегать к просчетам и прогнозированию важно заранее, при старте вложений или при планировании инвестиций. Если вы не знаете, как просчитать все нюансы самостоятельно, лучше обратиться за помощью к независимому финансовому консультанту.

Риск-менеджмент: что же делать

Практически любая финансовая деятельность предполагает ту или иную степень риска. Пассивное отношение к этому вопросу чревато существенными убытками. А вот осознанность и готовность принимать меры, которые помогут избежать рисков, говорит о серьезном подходе к своим финансам. Риск-менеджмент – это система управления рисками, набор методов, приемов, различных мероприятий, которые помогают прогнозировать рисковые случаи и предотвращать их. Менеджмент состоит из стратегических и тактических приемов. Стратегия сводится к теоретическому анализу, концентрации решений, необходимых для достижения задачи. Тактика предполагает конкретные приемы, методы, технологии, которые необходимо практиковать для реализации поставленной цели.

Объектом в риск-менеджменте становится сама рисковая ситуация с ее причинами и последствиями. Субъектами – специалисты, которые могут на нее повлиять. К таким относятся финансовые консультанты, менеджеры, страховые компании, юристы и другие.

Основные функции менеджмента:

• прогноз вариантов развития ситуации;
• анализ и регулирование рисков;
• координация дальнейших действий в случае наступления риска или технологий, которые позволят его не допустить;
• стимулирование и контроль.

Как избежать финансовых рисков

1. Планируйте. Финансовые дела не терпят импровизации. Планируйте свои траты, доходы и расходы заранее, ведите учет средств. Инвестиции, торги на бирже, другие финансовые операции должны быть хорошо продуманы, просчитаны и спланированы. Тут на помощь придет и риск-менеджмент с его технологиями защиты от рисковых ситуаций.
2. Не отказывайтесь от страховки. О сохранности жилья, автомобиля, своего здоровья и здоровья близких лучше позаботиться заранее. Выбирайте те финансовые организации, которые имеют опцию страхования счетов своих вкладчиков.
3. Используйте разные финансовые инструменты. Не стоит вкладываться исключительно в один проект, всегда помните о диверсификации.
4. Создайте финансовую подушку. Желательно, чтобы в запасе была сумма, равная 5 вашим обычным зарплатам. Или же еще один способ расчета – посчитать, сколько денег вам нужно на ваши базовые ежемесячные расходы и умножьте на шесть.

Финансовый резерв

Говорят, что залог крепкого здорового сна – хорошая подушка. А если точнее – хорошая финансовая подушка. Финансовый резерв – это те средства, на которые можно положиться в случае тех или иных денежных трудностей, потери работы, неудачи в инвестировании и т. д.

Для каждого человека (и каждой семьи) размер такого резерва разный. Считается, что он должен составлять такую сумму, которой бы хватило на 6-12 месяцев без работы (или другой прибыли). Но тут важно учитывать некоторые факторы:

• количество людей, которых необходимо содержать;
• привычные траты;
• сезонность (в зимнее время расходы, как правило, увеличиваются);
• необходимость погашать кредит или выплачивать ипотеку;
• дополнительная сумма, которую следует отложить на случай проблем со здоровьем;
• инфляцию.

Как создать и в чем хранить подушку

Создание финансовой подушки происходит по принципу: получил прибыль – заплати сначала себе. Специалисты рекомендуют взять за привычку откладывать 10-20% от каждой зарплаты.

Хранить такие деньги лучше в нескольких валютах, среди которых валюта свой страны и одна-две мировых валюты со стабильной репутацией. Если речь о формате хранения, то тут нужно выбирать то, что позволит вам быстро воспользоваться деньгами в случае необходимости. То есть депозит или инвестиция – не лучший вариант для оформления такой подушки. Как дополнительный доход – да, отлично. Как способ хранения сбережений на черный день – нежелательно. Разве что это будет депозит в надежном банке с возможностью срочного разрыва условий и полного вывода денег. Также хранить можно в банковской ячейке или дома (в последнем случае важно продумать момент безопасности, приобрести сейф).

Заключение

От финансовых рисков, увы, никто не защищен. Будь то риски, связанные с ведением дел и инвестированием, или риски, которые касаются бытового ведения бюджета. Если от них нельзя спрятаться, то к ним можно подготовиться. Поможет в этом риск-менеджмент и создание финансового резерва. При правильном планировании никакие форс-мажоры не смогут выбить вас из колеи.