Экономика — это постоянное движение, развитие и адаптация под стремительно меняющиеся внешние и внутренние условия. Поддержка устойчивой экономики внутри страны требует немало усилий и регулярных разработок новых стратегий. И сейчас, когда понятие «цифровой» в контексте финансов и заработка встречается все чаще, многие страны задумываются о создании цифрового эквивалента своей национальной валюты. Более того, есть немало государств, которые уже начали создавать собственные платформы и тестировать данную технологию, и Россия — одна из них.

24 июля 2023 года Владимир Путин подписал закон о внедрении цифрового рубля, что дало начало ряду испытаний разрабатываемых систем на практике. За время тестирования, начиная с 15 августа 2023 года до 1 сентября 2024, к эксперименту присоединись более десятка российских банков, 600 граждан и 22 торгово-сервисных предприятий из разных городов. Успешные испытания прошли такие функции как открытие, закрытие и пополнение цифрового кошелька, переводы между физическими лицами, а также покупка валюты у банка. С осени 2024 года Центральный Банк России значительно расширил пилотную версию цифровой валюты до 9 тысяч физических лиц и 1,2 тысяч юридических лиц.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: KASPI Profit — мошеннический проект, который для обмана граждан использует известные компании и имена

Цифровой рубль — это третья форма национальной валюты, которая идет наравне с наличными и безналичными деньгами. Все три формы рубля равноценны и их конвертация будет проходить один к одному, то есть без потерь для клиента. Внедрение цифрового эквивалента национальной валюты обусловлена современными тенденциями, техническими возможностями и стремлением упростить систему проведения платежей и переводов. Использование данной формы не будет обязательным для граждан или компаний.

Что известно на данный момент

В отличие от криптовалюты, которая не имеет обеспечения, единого эмитента и чей курс крайне нестабилен, цифровой рубль, как и другая национальная валюта, регулируется основным финансовым институтом страны. Ее курс стабилен и отвечает курсу аналогичной валюты в других формах. Она централизована и имеет обеспечение в виде золотых резервов. Финансовые манипуляции вроде майнинга для национальной валюты исключены.

Несмотря на то, что безналичные и цифровые деньги — отдельные формы валюты, для обычного пользователя разница практически не будет заметна. Так как главные отличия заключаются в технологии, а не в формате использования. В то время как безналичные средства предстают в виде обезличенного кода внутри банковских систем, цифровой рубль обладает уникальностью. Каждая цифровая единица имеет свой уникальный код, по которому можно отслеживать ее путь. В свою очередь, каждая транзакция будет максимально прозрачной, а, значит, любая анонимность во взаимодействии с цифровой валютой исключена. Также это обеспечивает более высокий уровень защиты активов.

Выпуском цифровой единицы будет заниматься Центральный Банк через специально разработанную для этого платформу. Там же будут храниться цифровые кошельки граждан и организаций. Каждому физическому или юридическому лицу можно будет завести только один кошелек. Сделать это можно будет в один клик через мобильное приложение одного из российских банков.

Преимущества и ограничения при использовании цифрового рубля

При открытии цифрового кошелька для физического лица открывается ряд преимуществ, которые при случае могут стать решающими при выборе формы рубля:

• Бесплатные финансовые операции без каких-либо дополнительных комиссий;
• Возможность совершать покупки через QR-код без издержек со стороны коммерческих банков или торгово-сервисного предприятия;
• Отсутствие ограничений и комиссий на денежные переводы;
• Возможность конвертации в любую другую форму валюты;
• Простой доступ к кошельку и возможность совершить финансовую операцию в любой момент не выходя из приложения используемого банка;
• Круглосуточная поддержка цифровых операций, которая обеспечивает работу без задержек;
• Возможность расчета без доступа к Интернету (через POS-терминал);
• Прозрачность и контроль бюджета со стороны ЦБ.

Также есть ряд недостатков и ограничений, которые не свойственны другим формам валюты:

• Отсутствие кэшбэка;
• Нельзя получать начисленные проценты (ввиду того, что средства хранятся не на счетах коммерческих банков, а на платформе финансового регулятора);
• Постоянная потенциальная угроза кибербезопасности;
• Полное отсутствие анонимности.

Стоит отметить, что как и остальные формы рубля, его цифровой аналог также подвержен таким явлениям как инфляция и т.д.

На данный момент в тестовом режиме компании могут пользоваться цифровыми рублями бесплатно. Однако начиная с 2025 года для предприятий вводятся обязательные тарифы.

• Оплата товаров и услуг (бизнес) — 0,3% от суммы, при этом не более 1,5 тысячи рублей.
• Оплата товаров и услуг (компании предоставляющие жилищно-коммунальные услуги) — 0,2% от суммы, при этом не более 10 рублей.
• Комиссия за денежный перевод между юридическими лицами — 15 рублей.

Кроме всего прочего стоит отметить, что потенциал Цифровой валюты не ограничивается государственными границами. Одним из предполагаемых преимуществ данной формы также будет возможность совершать трансграничные переводы, то есть между странами. По утверждениям ЦБ такие переводы возможны при применении одной из двух возможных моделей:

• Две страны заключают договор об интеграции платформ цифровых валют и используют ее по ранее утвержденным стандартам и правилам;
• Одна из стран подключается к единой интеграционной платформе и совершает финансовые операции по общепринятым стандартам.

То, сколько стран сможет проводить подобные транзакции зависит от уровня развития соответствующих финансовых отраслей.

Сроки внедрения и доработка систем

По предварительным планам до конца 2024 года все операции с цифровым рублем остаются в ограниченных рамках тестового режима. Начиная с 2025 года начнется постепенное введение новой формы в широкий оборот, и ею смогут пользоваться как все граждане, так и компании.

В первую очередь, обязательным внедрением цифровой валюты станет для крупнейших банков страны. До 1 июля 2025 года они обязаны доработать свои системы и обеспечить всех своих клиентов обеспечить возможностью проводить следующие финансовые операции с цифровым рублем:

• Открытие счета и пополнение баланса;
• Осуществление переводов;
• Использование цифровой валюты внутри инфраструктуры.

Следом за ними идут банки поменьше с универсальной лицензией. Центральный Банк дает им максимальный срок до 1 июля 2026 года. У остальных кредитных организаций в запасе есть еще год — до 1 июля 2027 года.

Что касается бизнеса, то степень внедрения будет измеряться в виде обязательного приема оплаты в цифровых рублях (торговые и сервисные предприятия). Сроки оплаты будет напрямую зависеть от годовой выручки. Например, предприятия с общей суммой выручки более 30 млн рублей обязаны делать это с 1 июля 2025 года. Те компании, чья выручка составляет более 20 млн рублей должны это делать с 1 июля 2026 года. Все, у кого годовая сумма меньше, могут начинать с 1 июля 2027 года. Конечно, если есть возможность и все системы готовы, можно и раньше.

Развитие цифровой валюты в других странах

О цифровой валюте говорят уже давно. Финляндия стала первой страной, которая пыталась ввести подобную форму еще в 1993 году, однако проект отменили. На данный момент перспективы цифровой валюты оценивают более 120 государств по всему миру. Пока большая часть из них только присматривается к возможности, некоторые страны, как и Россия, уже перешли на следующую ступень взаимодействия с цифровой валютой.

В первую очередь стоит выделить тех представителей, на чьей территории цифровая валюта уже в обиходе: Ямайка, Багамские острова, Зимбабве и Нигерия. Но стоит отметить, что скорое введение данной формы способствует не столько развитию экономики, сколько сокращению зависимости от международных валют и снижению роста инфляции.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Rohkatech — брокер-мошенник с лживой информацией, которая с реальной действительностью ничего общего не имеет

Среди преуспевающих стран стоит отметить Китай, который заявил о разработке цифрового юаня еще в 2019 году, хотя проект запустили еще в 2014 году. В тестировании приняли участие крупнейшие банки и операторы платежных систем. В рамках широкой маркетинговой кампании на территории четырех выбранных городов были проведены лотереи, награды от которых можно было использовать только открыв цифровой кошелек и определенных торговых точках. Со временем практика применения цифровых юаней распространилась по всей стране и на данный момент в Китае оформлено более 120 млн электронных кошельков.

Также пилотирование цифровой валюты проводят такие страны как Швейцария, Австрия, Эстония, Италия, Франция, ОАЭ, Казахстан, Турция, Индия и другие.