Без этого пластикового прямоугольника сейчас никуда. Однако для разных людей и задач подходят только определённые типы карт. В этой статье приглашаем рассмотреть их категории и разобраться, как сделать наилучший выбор. Сначала кратко определимся с ключевыми понятиями. Владельцем карты в любом случае является банк, который её выпустил. К каждому такому кусочку пластика с записанными данными прилагается счёт. На этом счету банк размещает средства на имя держателя. А вот дальше возможны два основных варианта.

1. Если деньги на счету принадлежат клиенту — это дебетовый счёт и одноимённая карта.
2. Если банк размещает на счету собственные средства, предоставляя клиенту возможность ими распоряжаться, — это кредитный счёт, к которому выпускают кредитную карту.
3. Существует усреднённый вариант: дебетовка с возможностью овердрафта. На неё размещаются собственные средства держателя, однако при необходимости банк разрешает превысить лимит, докинув клиенту заёмных денег в обозначенных договором пределах. Это платная услуга, но в некоторых случаях банки могут предлагать овердрафт как бонус к зарплатных картам, заказанным предприятием или организацией.

Оба варианта могут быть привязаны к рублёвому или валютному счёту. С обоих можно рассчитываться за услуги и товары, совершать денежные переводы и использовать прочие элементы стандартного функционала. Тем не менее, разница между пластиковыми прямоугольниками двух типов существенная. И для того, чтобы использовать их комфортно и с выгодой, не переплачивая за ненужное, требуется в сути отличий разобраться.

Как различаются банковские карты разных типов внешне?

В кошельке, а то и отдельном держателе для карт современного человека запросто можно насчитать до десятка различных видов банковского пластика. Если ранее кто-то не давал себе труда выяснить их разновидности — самое время приглядеться. Это очень способствует профилактике неприятных сюрпризов.

Осмотрите кусочек пластика с обеих сторон в поисках слов Debit либо Credit. Иногда карта может изобиловать разной информацией, но конкретно эту на неё не нанесут, так тоже бывает.

Тогда альтернативные варианты, как выяснить типы своих карт:

• изучить изображения карт на сайте своего банка, узнав вид из краткого описания,
• найти свой клиентский договор,
• позвонить на горячую линию,
• обратиться в отделение за помощью менеджера.

Тип платёжного инструмента также зашифрован в его номере, но для его распознавания нужны особые компетенции, иначе набор цифр ничего особого не сообщит.

Ещё один признак: наличие имени держателя карты. Дебетовка может быть как с указанием имени и фамилии, так и без них. А вот кредитка всегда с данными о владельце.

Разница условий применения и оплата

Держатель дебетового платёжного инструмента должен сам пополнить счёт. На этот же тип карт можно получать регулярную заработную плату или гонорары от работодателей.

Кредитку пополняет исключительно финансовое учреждение, её выдавшее. Лимит пополнения заранее рассчитывают исходя из платёжеспособности клиента. Его можно увеличить, предоставив справки о доходах. Лимит обычно формируют в пределах от 5 тысяч рублей до 200 тыс. руб. Некоторым могут установить и больше, но и подтверждение дохода потребуется соответствующее.

Кроме оплаты кредитных услуг согласно договору владельцев платёжных инструментов этого типа ожидают дополнительные траты. Как минимум уплата комиссионных за снятие денег и за совершение денежных переводов.

При использовании дебетового пластика потребуется оплатить банковские услуги. Как правило, сразу после оформления финансовое учреждение разом списывает сумму за полный год обслуживания. Возможны ежемесячные платежи, в том числе за дополнительные услуги: например, SMS-уведомления при использовании мобильного банка.

В среднем кредитка обходится дороже: из-за необходимости уплаты процентов за пользование деньгами банка. Чтобы уменьшить финансовое бремя, лучше выбрать вариант с максимальным льготным периодом в 30-100 дней, в течение которых идут нулевые проценты. Но стоит просрочить налоговый период хоть на день — сразу начнёт капать высокий процент.

Однако имейте в виду, что банки выпускают кредитные инструменты не ради благотворительности, а исключительно для собственного заработка. Поэтому пользоваться кредиткой можно только с большой осторожностью и тщательно изучив все условия и подводные камни. Договор нужно читать от корки до корки, не спеша доверять рекламным проспектам и не пропуская примечания мелким шрифтом. Неграмотное обращение с кредиткой, злоупотребление ею и переоценка собственных реальных финансовых возможностей способно увлечь в долговую яму.

Кто может оформить кредитную и дебетовую карты

У этих кусочков пластика разные возрастные ограничения. Достижение определённого количества лет единственное условие для получения дебетовки. По общему правилу её в РФ можно оформить одновременно с получением первого паспорта — в 14 лет. В отдельных случаях ребёнок может обзавестись платёжным инструментом данного типа вообще с 7 лет.

Кредитка полагается исключительно совершеннолетним пользователям. Причём некоторые банки вольны поднимать эту планку до совершеннолетия западного стандарта, то есть до 21 года.

Плюс к этому для обзаведения кредитным пластиком необходимо не только дорасти, но и соблюсти ряд условий, предусмотренных политикой финансового учреждения. В стандартный набор входят:

• подтверждение гражданства РФ,
• предъявление паспорта + второго документа (водительское, военный билет, СНИЛС и т.д.),
• официальное трудоустройство, желательна справка по форме 2НДФЛ,
• неомрачённая кредитная история.

Всё это повышает для банка вероятность на возвращение одолженных человеку денег. Можно воспользоваться и упрощённым вариантом, не предоставляя официального подтверждения доходов, однако в этом случае процентная ставка будет существенно выше. Пользователю с плохой кредитной историей если вообще предложат вариант, то тоже исключительно с неприятной процентной ставкой.

Немного об овердрафте

Дебетовый платёжный инструмент способен исполнять функцию кредитки, если банк её предложил, а клиент согласился воспользоваться.

Кредитную линию для физлиц, которую и называют овердрафтом, банки широко предлагают держателям зарплатных карт приличных предприятий и организаций. Лимит для них рассчитывается в несколько зарплат. Подтверждать их размер и наличие официального трудоустройства не требуется: банк уже располагает всеми этими сведениями.

Погашение происходит автоматически: как только деньги поступают на счёт, они уходят в счёт погашения долга. Тем не менее, овердрафт — это по сути тоже кредит. Стоит хоть немного просрочить, как начнут капать проценты за пользование одолженным.

Плюсы и минусы кредитных и дебетовых карт

Пора подытожить всё изученное, чтобы облегчить окончательный выбор.

Преимущества дебетовки:

• дешёвое годовое обслуживание,
• быстрое оформление,
• съём налички в банкоматах эмитента без комиссионных,
• наличие акций: кэшбек, % на остаток, партнёрские акции.

Минус дебетовки: если на карте кончаются собственные средства, то до следующего пополнения она становится бесполезным куском пластика. Если, конечно, не подключен овердрафт.

Плюсы кредитной карты:

• позволяет расширить финансовые возможности, однако пользование заёмными деньгами требует осторожности и понимания рисков накопления долгов;
• для снижения финансовых рисков можно выбрать вариант с льготным периодом и аккуратно его соблюдать;
• доступность бонусов и акций.

Минусы кредитки:

• дорогостоящее использование,
• ставка на уровне потребкредитов и даже больше,
• снятие нала платное,
• денежные переводы с комиссией,
• долгое оформление с предоставлением дополнительных документов.

Заключение

Какую всё-таки банковскую карту выбрать? Универсального ответа на данный вопрос не существует. Выбор необходимо делать, понимая особенности дебетовых и кредитных карт и хорошо сформулировав, для чего вам вообще нужен пластик прежде всего.

Тем, для кого важнее всего получать на карту зарплату, а затем спокойно с неё расплачиваться, снимать наличные и переводить средства — рекомендована дебетовая.

Если периодически требуется дополнительное финансирование, то потребуется кредитка. Для снижения расходов выбирайте её с льготным периодом и тщательно разберитесь со всеми условиями. Кредитка не увлечёт в долговую яму только финансового грамотных людей, без проблем различающих отчётный и платёжный периоды, а также прочие важные нюансы договора и платных допуслуг.