Ипотечные каникулы — это возможность взять перерыв в выплате ипотечного кредита. Каникулы могут длиться не больше шести месяцев. Эта возможность предоставляется один раз за весь кредитный период. Во время ипотечных каникул банк не имеет права расторгать кредитный договор с заемщиком, а также забирать у него кредитное жилье. Возможность брать ипотечные каникулы появилась у российских заемщиков 31 июля в 2019 году.

При каких условиях можно взять ипотечные каникулы?

Взять каникулы можно по любому займу, залогом в котором служит жилье, главное, чтобы были соблюдены определенные условия:

• в ипотеку оформлено единственное жилье заемщика, это может быть как готовое жилье, так и то, которое находится в процессе стройки;
• сумма кредита должна быть меньше или равна 15 миллионам рублей;
• под данный кредит заемщик еще не брал ипотечные каникулы;
• ввиду каких-то событий и после оформления кредита у заемщика сложилась непростая финансовая ситуация.

Акцентируем внимание на том, что все четыре условия должна быть выполены одновременно. Если хотя бы одно не соблюдено, ипотечные каникулы заемщику не положены. Ситуации, при которых заемщик может брать ипотечные каникулы

К ситуациям, наступление которых дает заемщикам право рассчитывать на получение передышки в оплате кредита, относятся следующие:

• потеря рабочего места;
• утрата трудоспособности на срок от двух месяцев, например, декрет или болезнь;
• получение 1 или 2 группы инвалидности;
• резкое сокращение дохода, когда средний заработок заемщика упал за два последних месяца на 30% и больше, если сравнивать со средним заработком за предшествующий год, при этом на погашение кредита уходит больше половины месячного заработка;
• увеличение количества тех, кто находится на попечении у заемщика, это могут быть дети, инвалиды 1 и 2 группы, а также люди, которых заемщик взял под опеку. При этом одновременно средний заработок заемщика за последние два снизился на 20% и больше, если сравнивать со средним заработком за предшествующий год. Еще одной условие — сумма ежемесячного ипотечного платежа должна быть выше чем 40% ежемесячного дохода.

В любой из перечисленных ситуаций и при соблюдении указанных выше четырех условий заемщик может оформлять ипотечные каникулы, даже если он уже пропустил один платеж по кредиту. При этом банк не имеет права взимать пени и штрафы за просрочку, он их может только начислить, а клиент должен будет их выплатить после завершения кредитных каникул.
Алгоритм оформления ипотечных каникул

Чтобы взять ипотечные каникулы, первым делом необходимо уведомить об этом банк, который в свою очередь не имеет права отказывать заемщику, если все условия для получения каникул соблюдены и он предоставил полный перечень документов. О них пойдет речь дальше.

Заявление в письменной форме

В заявлении заемщик должен указать причину, по которой он решил взять ипотечные каникулы, а также размер ежемесячных платежей, которые ему под силу вносить. Платежей может не быть вовсе. Также в заявлении следует указать дату начала и завершения каникул. Если заемщик не указал длительность каникул, то устанавливается стандартный срок, то есть шесть месяцев. Днем начала каникул будет считаться день подачи заявления. Заемщик имеет право сократить срок ипотечных каникул, а продлить его — нет.

Если заемщик улучшит свое финансовое положения до завершения срока действия каникул, рекомендуется не прерывать их, а средства, которые должны были пойти на оплату ежемесячных платежей положить на депозит, создав таким образом подушку безопасности на случай, если финансовые трудности появятся снова, а ипотечные каникулы взять уже не получится, ведь они доступны только один раз за весь кредитный период.

Выписка из Росреестра

Выписка из Росреестра должна подтвердить тот факт, что у заемщика нет другого жилья, кроме того, на которое оформлен ипотечный кредит. Выписку можно получить как оффлайн, так и онлайн.

Документы, подтверждающие наступление сложной финансовой ситуации

В данном случае набор документов может быть разным, он зависит от обстоятельств, которые сложились у заемщика:

• если родился ребенок, нужно приложить свидетельство о рождении;
• если ребенка усыновили — нужна справка об усыновлении;
• если заемщик заболел, нужно справка от врача;
• если получил инвалидность — справка о присвоении инвалидности с указанием группы;
• если заемщику сократили зарплату или его уволили, нужна справка с места работы и так далее.

Согласие лица, который является владельцем недвижимости

Данный пункт касается заемщиков, которые взяли кредит под залог чужой недвижимости, например родительской квартиры. В этом случае родители должны дать заемщику письменное согласие на оформление кредитных каникул.

Весь пакет документов необходимо доставить в банк. Заемщик может сам его принести, а может оправить по почте заказным письмом. Допускается предоставление необходимых для получения кредитных документов через личный кабинет на сайте банка, в котором был оформлен займ, но такой способ подачи должен быть предусмотрен кредитным договором.

Рассмотрение заявления на ипотечные каникулы может длиться до пяти рабочих дней, если заемщик предоставил все требуемые документы, и они в порядке. Если нет, банк направляет заемщику дополнительный запрос и время рассмотрения заявления увеличивается. Когда заемщик предоставляет банку недостающие документы, банк снова будет рассматривать заявление в течение пяти рабочих дней.

Уведомление о решение банк может отправить следующими способами:

• по электронной почте;
• с помощью СМС-сообщения;
• через личный кабинет заемщика;
• с помощью push-уведомления в мобильном приложении;
• отправить ответ заказным письмом;
• вручить его заемщику лично под расписку.

Если банк, выдавший кредит, не дал ответ в течение пяти дней или отказал в оформлении ипотечных каникул, при этом заемщик предоставил все требуемые документы, подтвердив наступление сложной финансовой ситуации, и все четыре условия, необходимые для получения каникул, соблюдены, заемщик может подать жалобу в Банк России.

Влияют ли ипотечные каникулы на сумму долга по займу?

Если заемщик взял кредитные каникулы, то общая сумма долга останется неизменной, равно как и сумма процентов за пользование заемными средствами. Ипотечные каникулы временно откладывают выполнение обязательств по кредиту или меняют условия погашения на более щадящие, тоже временно. Как только каникулы закончатся, заемщик должен будет гасить долг по прежней схеме, придерживаясь ранее прописанных в кредитном договоре правил.

После завершения кредитных каникул погашение кредита будет осуществляться в следующем порядке: сначала заемщик выплачивает основной долг, а потом тот, который сформировался во время льготного периода. Если заемщик выплачивал кредит и во время каникул, сумма выплат будет из платежей, которые припадают на последние кредитные месяцы. Уместно ли досрочное погашение части кредита в льготный период

Если финансовая ситуация заемщика наладилась, и он решил платить в каникулярный период суммы большего размера, чем назначено банком, то каникулы могут быть завершены досрочно, и банк вернет прежний формат погашения долга. Это может произойти в том случае, когда сумма платежей по кредиту, проведенных в льготный период, будет равна сумме платежей в рамках обычного графика. Банк получает сигнал, что заемщик поправил свое финансовое положение и готов выполнять кредитные обязательства в полном объеме.

Отмена кредитных каникул происходит автоматически, банк пришлет уведомление об этом в течение трех рабочих дней. Прежде чем превышать суммы выплат по кредиту в льготный период заемщик, должен тщательно оценить свое финансовое положение, потому что после отмены каникул взять их повторно не получится, даже если финансовая ситуация заемщика будет плачевной.

Заключение

Ипотечные каникулы позволяют облегчить выход из непростой финансовой ситуации без риска усугубить ее пенями и штрафами за просроченные платежи. На кредитную историю ипотечные каникулы никак не влияют, при условии, что заемщик не нарушил их условия.

Если ипотечные каникулы уже закночились, а заемщик все также испытывает финансовые сложности и не может выплачивать кредит, тогда лучше обратиться в банк и честно рассказать об этом. Банк предложит способы выхода из сложившейся ситуации, в частности возможна реструктуризация долга. В любом случае это лучше, чем игнорировать кредитные обязательства, потому что это приведет не только к увеличению суммы долга за счет штрафов и пени, но и к ухудшению кредитной истории.