ИСЖ — это обязательная финансовая защита, обеспечивающая близких в момент наступлении страхового случая.

В данной статье следует разобраться, что подразумевает под собой такой инструмент в сфере финансов, как ИСЖ, как он работает, плюсы и минусы, и как можно извлечь по максимуму доходности из него.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Nasdaq и S&P 500 в инвестировании: какова их значимость?

Инвестиционное страхование жизни

ИСЖ называют активом, имеющим страховую или инвестиционную составляющую. Данный вид страхования является своего рода полным возвращением инвестированных средств по окончании срока договора, и с последующей возможностью получения доходности.

Данный полис также является гарантией оплаты средств инвестору, если у последнего наступает страховой случай. Зачастую ИСЖ может полностью покрыть смерть, утрату работоспособности, инвалидность. Если такой случай наступит, организация обязана осуществить выплату инвестору до 300% от проинвестированных средств.

Но, важно понимать, что не все ситуации попадают под страховой случай. У каждой страховой организации свой перечень правил и исключений, и только согласно индивидуальному регламенту заключается с клиентом договор.

Стоит понимать, что ИСЖ — это не вид депозита, как большинство полагает. Данный продукт является гибридным. Его возникновение приходится на основе взаимодействия банковских структур со страховыми компаниями. То есть пользователь заключает договор одновременно с двумя этими структурами, однако именно страховая организация является поставщиком услуг в данной схеме, а банк – посредником.

Как работает ИСЖ

Зачастую сумма договора ИСЖ стартует от 50 000 руб. Данная сумма инвестируется на средний срок от 3 до 10 лет. На протяжении указанного срока здоровье и жизнь инвестора являются застрахованными.

Инвестированные средства разделяются на две части, одна из которых является гарантией и направляет её на вложения или облигации федерального займа, а вторая – инвестиционная. Её вкладывают в активы с высокой доходностью, как акции, фьючерсы, опционы, облигации и прочее. В данном варианте на профит от вложенных средств влияет показатель участия страхового договора. Иными словами это является долей от роста инвестиций. Зачастую коэффициент участия – 60%, поэтому инвестор получает впоследствии ровно половину от заработанного компанией, которая берет на себя полномочия в управлении проинвестированной частью его страхового полиса.

Также часть стоимости полиса идет на выплату издержек страховой, ее изначально обговаривают в при подписании договора. Также клиент имеет возможность из представленных в списке стратегий инвестирования выбрать одну из предложенных страховщиком активов: сырье, облигации, акции, недвижимость и др.

При успешном выборе стратегии, клиент может получить дополнительный доход от инвестиций. Иногда этот доход может быть значительно выше, чем проценты по банковским вкладам.

Стоит помнить, что у ИСЖ имеются и ограничения. Если клиент решит забрать вложенные средства ранее указанного срока, обозначенного в договоре, то есть возможность возврата только части средств. Такие варианты тоже существуют и изначально они прописаны в договоре страховой компании.

Плюсы ИСЖ

К плюсам ИСЖ можно отнести наиболее значимый – защиту вложенного капитала. То есть вне зависимости от обстоятельств, погоды за окном или политических и экономических изменений, клиент в любом случае получает обратно свои инвестиции в полном их объеме. Потому ИСЖ зачастую считают идеальным инструментом для инвесторов, которые не любят рисковать либо самостоятельно принимать решения в осуществлении каких-либо сделок на фондовом рынке.

Если клиент выбирает программу ИСЖ сроком на 5 лет и более, у него есть возможность получения налогового вычета – 13% от суммы уплаченного взноса по страховой. Максимальной можно считать сумму в 120 тыс. руб. либо 15 600 руб. сверхдохода за каждый год, спустя 12 месяцев после подписания соглашения.

Более того при заключении обязательств клиент может назначить третье лицо для выплат от страховой. При возникновении страхового случая выплаты будут отчисляться тому, кто будет упомянут в договоре. Однако, в отношении вложенных средств стоит учитывать, что они не входят в состав наследственного имущества. Имеется в виду, что страховой полис не относится к имуществу, которое передается по наследству, что позволяет ИСЖ защитить активы клиента от взысканий, раздела имущества или конфискации.

Минусы ИСЖ

К минусам можно отнести трату определенной суммы средств, если пользователь захочет досрочно расторгнуть договор. Так, выбирая программу страхования, всегда необходимо уточнять таблицу выкупных сумм, чтобы понимать, какие потери можно понести в случае досрочного расторжения договора.

Кроме того, прибыль инвестора от инвестиционной части страхового полиса ограничен коэффициентом участия. Иными словами, инвестор получит лишь часть дохода, который получает страховая компания. Однако необходимо понимать, что дополнительный доход не гарантирован. Некоторые компании предлагают минимальный гарантированный доход. Важно отметить, что в случае банкротства страховой компании все средства, вложенные в инвестиционную часть страхового полиса, могут быть утрачены. Эти средства не защищены системой страхования вкладов.

Выбор полиса ИСЖ

Стоит разобраться, как правильно выбрать полис ИСЖ, чтобы остаться в плюсе. Пользователю изначально до оформления полиса ИСЖ следует обозначить сумму и период инвестирования, а также в обязательном порядке проверить страховую организацию на наличие лицензий, её репутацию, почитать отзывы, ознакомиться с тем, какое место она занимает на рынке.

Выбирая программу страхования, стоить разобраться, какие случаи у данной страховой организации являются страховыми и попадают под список выплат, а в каких случаях клиенту не будут выплачены средства. Важно учитывать предлагаемые инвестиционные стратегии организации, а также коэффициент участия в общем доходе для данного инвестора и других участников. Необходимо также учитывать доходность, которая может не соответствовать историческим показателям.

Кое-какие организации по страхованию могут изменять инвестстратегию после заключения договора. Это тоже необходимо знать и учитывать заранее при составлении и подписании договора у страхового агента.

ИСЖ и НСЖ

Существует еще один вид страхования, помимо ИСЖ есть и накопительный — НСЖ. И если ИСЖ — это инвестирование средств в финансовые активы страховой организации, то НСЖ — это вид страхования жизни, где страхователь на регулярной основе вносит платеж, а средства при этом накапливаются и приумножаются. При этом инвестстратегия по НСЖ не ведётся так открыто, как по ИСЖ, и в момент истечения срока договора владелец получает внесенные средства и процент от доходности. Зачастую процентный доход прописывается либо в договоре на весь период его существования, либо определяется страховой организацией самостоятельно.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Как правильно собрать инвестпортфель

Где оформляют инвестстрахование?

Зачастую инвестстрахование оформляется в банках или страховых компаниях. Идеально подобрать надежного страховщика с хорошей репутацией, у которого имеется действующая лицензия от ЦБ РФ.

Заключение

ИСЖ - это идеальный актив, чтобы гарантировано обеспечить денежной защитой близких при возникновении страхового случая. Данны документ включает инвестиционную составляющую, где часть средств страховой компании инвестируется в выбранные активы. Именно это делает ИСЖ профессиональным и надежным выбором для обеспечения финансовой безопасности близких.

ИСЖ — идеальное решение под инвестирование в долгосрок с пассивным начислением доходности. То есть данная стратегия прекрасно подходит для тех, кто не любит рисковать средствами и предпочитает пассивный профит, кто не готов к самостоятельному заключению сделок на фондовых рынках. ИСЖ прекрасно подойдет для тех, кто хочет застраховать свою жизнь и при этом одновременно увеличить сбережения, защитив их.

Важно понимать, что одной из особенностей ИСЖ является инвестстратегия, которую клиент должен будет определить вместе с менеджерами страховой, которая впоследствии будет обеспечивать доходность.