Если у вашей страховой компании отозвали лицензию, и вы не знаете, что делать, читайте этот материал. Но прежде чем говорить о ваших действиях, расскажем, за что страховщика могут лишить лицензии. Происходит это, когда страховая действует не в рамках закона. Например, она продает страховые полисы, не имея при этом нужного резерва для осуществления выплат по этим полисам. Также поводом для отзыва лицензии может стать то, что компания вкладывает страховые резервы в проекты, которые имеют высокую степень риска. Срыв сроков сдачи отчетности также может привести к лишению страховщика лицензии. Приостановка действия лицензии чаще всего связана с тем, что финансовая ситуация в компании стала шаткой.

Отзыв лицензии происходит, если страховая компания не устраняет нарушения, выявленные регулятором в установленные сроки. Если нарушение было разовым, регулятор может просто приостановить действие лицензии, а если компания систематически нарушает закон и не спешит устранять эти нарушения, лицензия будет отозвана.

Какая разница между ограничением, приостановкой и отзывом лицензии

Как правило, страховые компании имеют целый перечень лицензий для предоставления разных страховых услуг. Ограничение действия лицензии может касаться только одного вида страховых услуг, например страхования автогражданской ответственности. Продавать полисы ОСАГО страховая не имеет права, но может предоставлять другие страховые услуги. Это значит, что при наступлении страховых случаев, связанных со страхованием автогражданской ответственности, она все равно обязана выплачивать деньги.

Когда страховой компании приостанавливают лицензию, она лишается права продавать страховые полисы и привлекать новых клиентов, но со старыми клиентами она продолжает работать. Страховая имеет право принимать клиентские взносы по ранее заключенным договорам и обязана осуществлять все выплаты по этим договорам.

Что дальше?

Развитие событий после приостановки или отзыва лицензии может иметь три вектора:

• регулятор возобновляет действие лицензии, это происходит, если страховая устранила нарушения в предписанный срок, после чего ее деятельность возобновляется в полном объеме;
• санация — если страховая компания имеет важное значение для работы региона или страны, выводом ее из финансового кризиса может заняться государство. Эта процедура называется “санация”. В этом случае клиенты компании могут быть спокойны, свои выплаты они будут получать в штатном режиме;
• отзыв лицензии — это крайняя мера, которая применяется по отношению к компаниям с плачевным финансовым положением и которые не могут рассчитывать на санацию. Об этом пункте мы поговорим подробнее.

Отзыв лицензии у страховщика

Если страховщик совершал грубые нарушения, у него отзывают лицензию без предварительных стадий приостановки и ограничения. После отзыва лицензии управления страховой переходит в руки государственных органов, в частности Агентства по страхованию вкладов. Страховая компания получает 45 дней с момента отзыва лицензии на расторжение всех заключенных с ней договоров. Она обязана вернуть клиентам деньги, на это ей дается шесть месяцев. Единственные полиса, которые продолжают работать даже после отзыва лицензии, это ОСАГО.

Если страховая компания сможет в установленный срок выполнить все, что указано выше, она просто прекращает существовать, а если нет — ее ждет процедура банкротства, которую проводит Агентство по страхованию вкладов.

Будет ли страховщик, у которого отозвали лицензию, выплачивать деньги своим клиентам, у которых наступил страховой случай после отзыва лицензии? Компания должна выплачивать деньги, но только, когда страховой случай произошел до расторжения договора с клиентом и запуска процедуры банкротства. Если страховщик не имеет финансовой возможности выполнить свои обязательства перед клиентом, ему придется обращаться в Агентство по страхованию вкладов, которые выплатит деньги, положенные в связи с наступлением страхового случая. Но, чтобы обратиться в АСВ, нужно дождаться, пока начнется процедура банкротства страховщика.

Что касается полисов ОСАГО, то они продолжают работать, даже если у страховщика отозвали лицензию. Выплаты по страховым случаям осуществляются из гарантийного фонда, а не из резервов страховщика.

Сумма возврата

Сумма, которую страховщик должен вернуть клиенту после отзыва лицензии и расторжения договора, зависит типа страхового договора. Если речь идет об ОСАГО, то деньги возврату не подлежат, потому что действие договора не прекращается. По договорам инвестиционного и накопительного страхования возвращается выкупная сумма, размер которой зависит от срока, на котором прекращается действие договора из-за отзыва лицензии у страховщика. Чем он ближе к финальной дате, прописанной в страховом полисе, тем выше выкупная сумма. Как правило, размер выкупных сумм указывается в страховом договоре клиента.

Что касается остальных страховых полисов, то возможность возврата денег и суммы прописываются в договоре. Приведем примеры:

• по договору страхования жизни возврат не осуществляется;
• по договору страхования имущества предусмотрен возврат, сумма которого равна определенной части стоимости страхового полиса и зависит от того, сколько времени осталось до завершения действия полиса.

Компания отказывается выполнять свои финансовые обязательства

Если страховая компания, у которой отозвали лицензию, отказывается выплачивать клиентам деньги, ссылаясь на финансовые трудности, в дело вступает Агентство по страхованию вкладов, которое проверяет платежеспособность страховщика. Если у компании имеются средства, ее обяжут выплатить положенные клиентам деньги, а если нет, то клиентам придется ждать завершения процедуры банкротства. Данная процедура проводится в несколько этапов:

• оценка всех активов, которые имеются у компании;
• продажа этих активов;
• выплата денег клиентам.

Чтобы шанс получить деньги от страховой был максимально высоким, нужно без промедлений написать заявление в Агентство по страхованию вкладов. К слову сказать, на сайте АСВ можно следить за тем, на каком этапе находится процедура банкротства страховщика.

Если после расторжения страхового договора страховая компания не выплатила клиенту деньги или проигнорировала выплаты, положенные при наступлении страхового случая, клиенту необходимо написать заявление в Агентство по страхованию вкладов. Подать заявку важно, не позднее двух месяцев с момента объявления компании банкротом. На заявлении клиента в АСВ ставится регистрационный штамп с датой, которая и считается датой подачи заявления. Если клиент отправил заявление по почте, то датой подачи считается дата отправки, указанная на почтовом штампе.

Документы для АСВ

Обращаясь в Агентство по страхованию вкладов, нужно предоставить целый перечень документов:

• заявление с указанием суммы возврата и причины, на основании которой клиент выдвигает такие требования.
• страховой полис;
• документы, которые могут подтвердить наступление страхового случая или судовое постановление, то есть исполнительный лист.

Также клиент должен указать личные данные:

• фамилию, имя и отчество;
• данные паспорта;
• реквизиты счета для зачисления средств;
• адрес почтового ящика;
• телефонный номер.

Если клиент не успел подать заявку на выплату денег в Агентство по страхованию вкладов до истечение двух месяцев, он все равно может рассчитывать на получение выплат, но шансов у него не очень много, потому что сначала выплаты получат те, кто подал заявления в срок. Выплаты осуществляются в порядке очереди, которая формируется с учетом приоритетности по выплатам страховых полисов:

• накопительное страхование жизни, в том случае, если подошел срок выплат, установленный договором;
• обязательное страхование, сюда относится и обязательное страхование гражданской ответственности владельец авто;
• страхование жизни для полисов, по которым срок выплат еще не наступил, добровольное медицинское страхование и прочие виды персональных страховых полисов;
• страхование гражданской ответственности в случае нанесения вреда жизни клиента или его здоровью, за исключением ОСАГО, ;
• страхование имущества и гражданской ответственности за нанесение вреда имуществу, за исключением ОСАГО.

Дата заключения страхового договора не влияет на положение клиента в очереди на выплаты. Выплаты по одинаковым полисам осуществляются одновременно. Как только выплаты для клиентов, подавшим заявку в АСВ в срок до двух месяцев закончатся, начнется формирование новой очереди. Агентство по страхованию вкладов предупредит об этом.