Из-за высокого интереса пользователей к криптовалюте появилась острая необходимость в удобном и безопасном хранении средств, а также в простом использовании монет. И если для накопления критовалютного капитала существуют электронные кошельки, а для торгов - биржи, то для быстрых транзакций и перевода крипты в фиаты этого не всегда достаточно.

Конечно, для большинства владельцев криптовалюты было бы комфортнее пользоваться своими средствами с помощью криптобанка. Чтобы понять, чем данная система отличается от бирж и других платформ, необходимо разобраться, что из себя представляют настоящие криптобанки.

Что такое криптобанк?

Стоит уточнить сразу, что криптобанк почти не имеет ничего общего с традиционным банком. И хотя в названии присутствует слово “банк” - это скорее просто критовалютная платформа. Ведь у криптобанков отсутствуют все привычные для пользователей функции. А самое главное - нет зафиксированной легитимности и механизмов, которые регулируют процессы.

Если точнее, подобная криптовалютная платформа переняла только часть функций от традиционного банка: конвертация, хранение, обналичивание и т.д. Но пока позволяет юрисдикция, площадка имеет полное право называться банком.

Чем отличаются криптобанки от других платформ?

На данный момент криптобанки - это смесь криптовалютных бирж, обменников и сервисов p2p-кредитования. И если в традиционном понимании банк является самостоятельной единицей, криптобанки - это такие же посредники.

Например, для расчетов в криптовалюте уже существуют криптокошельки, а для обмена - биржи. То есть сейчас большинство криптобанков предоставляют такие же услуги, как обменники и другие уже привычные платформы.

Однако есть и отличительные черты от бирж - криптобанк “собрал” все функции в одном месте, предоставляет более низкий процент комиссии и внедряет такие услуги, как депозит, кэшбек и т.д.

Несмотря на это, уже существуют реальные примеры того, как криптобанки развиваются и внедряются в повседневную жизнь пользователей. Они получают лицензии, поэтому у таких банков есть все шансы стать действительно надежной платформой, на которой будут производиться все необходимые пользователям функции.

Пока что подобные примеры существуют только за рубежом. В странах СНГ с этим сложнее, так как законодательная база еще не расположена к этому.

Sygnum и SEBA

Совсем недавно швейцарский финансовый регулятор Finma сделал шаг навстречу интеграции криптовалюты в мир традиционных финансов. Таким компаниям, как Sygnum и SEBA выдали временные лицензии на осуществления банковской деятельности. А при выполнении всех нормативных требований, компании Sygnum и SEBA смогут стать полноценными банками.

До этого момента казалось нереальным убедить финансовый регулятор в том, что взаимодействия криптовалюты с фиатным миром возможно и оно будет безопасным. Однако банкам Sygnum и SEBA это удалось.

Также Sygnum создал свой цифровой платежный токен, который опирается на швейцарский франк. Стоит отметить, что подобные действия должны повлиять на скорость и стоимость акций. Считается, что акции будут выпускаться быстрее и дешевле, а значит станут более выгодными для трейдинговых компаний и эмитентов. А благодаря мгновенным расчетам снизятся риски возможных проблем со сделками, ведь иногда правовые урегулирования занимают несколько дней.

Сейчас главной задачей перед Sygnum и SEBA стоит препятствие отмыванию денег. Это одна из самых серьезных причин недоверия к криптовалюте. Многие страны опасаются, что именно цифровые валюты могут стать инструментом для подобных махинаций. Сам финансовый регулятор Finma дал четко понять, что ждет соблюдения требований по противодействию отмывания финансовых средств.

Конечно, процесс внедрения криптовалюты в традиционную систему финансов протекает медленно. Но Швейцария уже предпринимает серьезные решения, которые в дальнейшем изменят этот рынок.

Kraken

В США также появился криптобанк - от биржи Kraken. Подразделение платформы Kraken Financial находится в Вайоминге и предоставляет свои услуги под надзором банковского регулятора штата. Криптобанк наделили статусом депозитарного учреждения, а значит Kraken Financial имеет право хранить фиатные депозиты клиентов и предлагать другие банковские услуги. И если раньше для совершения переводов нужно было прибегать к сторонним сервисам, теперь пользователи могут совершать операции напрямую через криптобанк.

Дэйв Киницкий (генеральный директор компании) считает, что снизив зависимость от сторонних сервисов, можно повысить регулирование криптовалютного рынка. А также это позволит предоставлять клиентам новые услуги и продукты в дальнейшем.

Для начала пользователям откроется возможность проводить банковские операции напрямую с Kraken Financial. Они смогут депонировать доллары и криптовалютные активы, которые будут интегрированы с биржей.

В будущем компания хочет предоставлять криптовалютную дебетовую карту или систему для подачи налоговой отчетности.

Anchorage

Криптовалютный хранитель Anchorage и вовсе стал первым криптобанком, который был зарегистрирован на федеральном уровне. Теперь это национальный банк цифровых активов в США, имеющий лицензию ОСС. С этого момента традиционные финансовые организации могут без препятствий пользоваться услугами Anchorage.

Лицензия ОСС также повлияла на расширение услуг Anchorage - стекинг, криптовалютное кредитование, управление активами, торговля из сферы децентрализованных финансов.

Galaxy Digital

Еще один популярный криптобанк в мире - Galaxy Digital. Его создал Майкл Новограц, который является миллиардером и инвестором. Сам Майкл считает, что Galaxy Digital должен стать криптовалютной версией инвестбанка Goldman Sachs. Главные задачи, которые планирует внедрить банк - это трейдинг, инвестирование в блокчейн-стартапы или ICO, помощь в управлении активами, межбиржевый арбитраж. По сути сейчас Galaxy Digital - это инвестиционная платформа.

Из обычного банка в криптобанк

Ориентируясь на текущие тенденции, можно предположить, что традиционные банки захотят стать криптовалютными. Однако большинство из них все еще сомневаются в цифровой валюте из-за высоких инвестиционных рисков и отсутствия законодательного регулирования.

Хотя уже в 2019 году банк JP Morgan запустил свою виртуальную валюту - JPM Coin, упростив международный расчет крупных компаний благодаря более быстрой транзакции. Ведь переводы через систему SWIFT занимают целый день, а иногда и больше.

Регулирование криптобанков

Чтобы криптобанк приобрел официальный статус, он должен обладать банковской лицензией. Упоминая опыт Европы, США или Южной Кореи, имеется в виду частичное лицензирование. Например, в США для легальной работы с криптовалютой необходима федеральная лицензия или лицензия штата.

Получить полноценное право легально работать с криптовалютой разрешено только в Японии. Именно там можно приобрести специальную лицензию за 300 тыс. долларов. При этом процесс длительный и имеет множество препятствий.

Некоторые компании и вовсе отказываются получать лицензию, так как не всегда это необходимо. Например, платформа Wirex сотрудничала с финтех-компанией Contis Group для осуществления фиатных транзакций и открытия фиатных счетов.

Кстати, для работы с фиатными средствами может понадобиться другая лицензия - E-money Licence. Это подтверждение того, что компания имеет право на эмиссию электронных денег. Если выбирать такой вариант, тогда компании не нужен партнер, который будет помогать с переводами средств. Сотрудничество будет напрямую с банком.

Crypterium

Работу по E-money Licence можно рассмотреть на примере Crypterium. Компания получила эстонскую лицензию и применяет интересную схему - принцип ломбардного займа:

• клиент вносит средства на криптосчет
• площадка выдает фиатные деньги, а именно виртуальную карту с суммой, которая соответствует взносу на счете

Все операции проходят с помощью банка-партнера. Когда клиент оплачивает товар картой, банк списывает фиатные деньги, а платформа - криптовалюту. Со стороны процесс незаметен и выглядит точно так же, если бы пользователь расплачивался привычной всем картой.

E-money Licence открывает платформам возможность работать в правовом поле и рассчитывать на влияние регулятора в случае возникновения сложных ситуаций.

В чем преимущества криптобанков

В первую очередь криптобанки существенно влияют на продвижение криптовалют в массы. Ведь до сих пор у большинства людей существует предвзятое отношение к цифровой валюте из-за неудобного использования монет. Для тех, кто привык к фиатной системе, криптобанки значительно упростили бы процессы.

Но и для более опытных пользователей криптобанки открыли бы новые возможности. Например, расплатиться криптовалютой за товар/услуги или получить зарплату. А главное - лицензированные криптобанки дали бы ощущения защищенности финансов.

На данный момент приходится сталкиваться с обменниками и биржами, которые завышают комиссии, а сама процедура с выводом или вводом средств достаточно длительная.

Интересно, что традиционные банки могли бы сами предоставлять подобные услуги, но есть существенные регуляторные препятствия, которые заставляют их игнорировать криптовалютные деньги.

Криптобанки в будущем: что ждет пользователей?

Как скоро криптобанки станут полностью официальными и войдут в привычную жизнь? Точно неизвестно. Однако есть огромный спрос в том, что клиенты не хотят просто холдить. Они намерены полноценно использовать свои активы: проводить ими оплату, брать кредиты, зарабатывать на процентах. И уже существует ни один десяток стартапов, которые готовы дать эту возможность.

К сожалению, на данный момент получение лицензий криптобанками - это достаточно трудоемкий и длительный процесс. Криптовалютным платформам, которые хотят вывести цифровой рынок на новый уровень, приходится доказывать, что такие банки могут быть безопасными и надежными.

И пока традиционные банки только присматриваются к криптовалюте, мир постепенно меняется. Поэтому сейчас важно следить за развитием криптобанков, которые, скорее всего, изменят финансовый рынок.

Сейчас уже существуют реальные примеры, когда криптобанки получают возможность предоставлять свои услуги клиентам, а значит выход цифровой валюты на новый уровень совсем близок.